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近期,“央妈”公布了一则事关全体信用卡用户的重磅消息——信用卡透支利率解绑啦!《关于推进信用卡透支利率市场化改革的通知》决定自2021年1月1日起,信用卡透支利率由发卡机构与持卡人自主协商确定,取消信用卡透支利率上下限区间管理。

业内人士分析,本次央行取消透支利率上下限,走出了利率市场化改革的重要一步。在消费金融市场竞争日益白热化的当下,央行取消信用卡透支利率,实际是把定价权交给银行,一定程度提升了银行信用卡的产品竞争力,但对银行风控也提出了更高要求。

差异化定价空间开启

对于此次央行发布的新政,多家银行向记者表示,由于新政刚发不久,目前其还未有调整信用卡透支上下限计划。“银行相对更加保守,一般不会这么快对新政做出反应。”广州一家股份制银行信用卡部门负责人表示。

记者了解到,在2017年之前,信用卡按照统一规定的固定透支利率即日利率0.05%执行。“后来为了刺激信用卡业务的发展,2017年1月1日后开始实行透支利率的上下限区间管理。”一位信用卡行业从业人员表示,此后信用卡透支利率执行的是上限0.05%/日、下限0.035%/日。目前,各主要发卡行基本都执行透支利率上限,即信用卡账单如果未按时全额还款就会产生利息,利率基准为每日0.05%。

不少从业人员认为,透支利率不设上下限,将对信用卡行业带来变革。

“新政取消透支利率上下限,意味着信用卡透支利率将实现市场化,银行差异化定价空间打开,信用卡的透支利率大概率会出现下行。”上述负责人表示,改革前,银行信用卡产品很难形成价格优势,信用卡业务在政策合规、交易场景、业务流程、获客运营等诸多方面都不占上风。

近年来,随着持牌消金机构以及花呗、京东白条等互联网消费信贷产品持续入场,银行信用卡的生存空间被不断挤占。例如,在实际操作中,银行普遍按照0.05%/日(上限)计息,而互联网信用消费产品如“花呗”“白条”等,其日利率大多在0.035%至0.05%之间。

上述负责人表示,在消费金融领域竞争日益激烈的当下,信用卡竞争力或将提高,有更多筹码与消费金融公司或相关产品正面“宣战”。

银行风控能力面临挑战

不过,此次改革对于银行而言也是一把“双刃剑”:取消透支利率上下限将为发卡行的风控水平带来挑战。

“如果风控能力不够,暂时性的业务规模迅速扩张一定会带来巨大的信用风险,后续还可能出现风险爆发。”一位专家表示,基于此,各家发卡行并不会贸然改变业务方向和策略,信用卡产品接收互联网金融“长尾客群”的速度也不会太快。

同样值得一提的是,新规不仅可能带来行业变革,而且将进一步激活信用卡存量用户,利好广大信用卡用户。

来自央行的数据显示,截至2020年三季度末,我国信用卡和借贷合一卡在用发卡数量共计7.66亿张,全国人均持有信用卡和借贷合一卡0.55张。