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时间：2021-12-05 00:06:41来源：
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很多人可能还没发现,新年一开始,央妈又“悄无声息”地放了一个大招。
此前,央妈已经在存款利率方面重拳出击,取消了靠档计息,让不少储户颇有微词。但这次不同,是针对信用卡透支利率进行了一次大改革,算是个咱老板姓争取了一波“福利”。
可能有人不懂信用卡透支利率是啥,其实就是你没按时还信用卡,或者分期还款、用信用卡取现的时候所产生的逾期或者应付的计息利率,可以说和大家是息息相关的。
这次改革主要涉及两个方面:
取消信用卡透支利率的上下限管理,具体利率改由发卡机构与持卡人之间自主协定;披露信用卡透支利率要显示年化利率,不得仅展示日利率、日还款额等。咱们先来说说第二点吧,此前信用卡,包括一些互联网借贷平台为了吸引客户,用的字眼都特别“鸡贼”,比如看下图:
日利率0.05%,一天只需0.5元,一瓶矿泉水的钱都不到,简直不痛不痒,没心眼很快就中招了。但是只要稍微谨慎点算一下年利率,你就会发现高得吓人。
所以说,现在这种伎俩信用卡不能用了,至于其它互联网平台,央妈的话已经放这了,该怎么做自己掂量掂量吧。
我们接着看第一点,从2016年开始,信用卡透支利率就有一个统一的上下限区间,换算成年化大概是18.25%-12.78%。
说是区间,但是不管是信用卡还是其它互联网借贷平台,都是卡着上限来了。同样用上图计算,日利率0.05%,年利率可不就是18.25%么?
但是自从去年8月出了新规,民间借贷利率上限为LPR的4倍,根据最新的一年期LPR(3.85)来算也就是15.4%。换句话说,与其透支信用卡,还不如民间借贷呢。
所以说取消上下限管理,改为发卡机构与持卡人之间进行协商,一方面可以加大发卡银行之间的竞争,另一方面客户也有了更多的话语权。
从银行方面讲,不同银行会根据市场资源采取不同的透支利率,中小银行或将通过较低利率吸引客户。而从客户方面,透支频率和金额高、信用良好的客户,将获得更优惠的透支利率,当然那些总是拖着不还的,利率反而可能越来越高。
总之可能形成一个良性循环:使用频率越高,额度越高;信誉越好,利率越低;利率越低,越有机会可用信用卡进行积分换实物、善用免息套利、日常理财救急等。
这事还有一点影响,就是针对各大互联网平台的。
大家想想看,以前由于各种限制,信用卡与花呗、白条这些互联网借贷产品相比就处于天然的劣势,如今信用卡可以灵活定价了,不是真好借机打一把“翻身仗”?没准还会倒逼花呗、白条跟着一起降。
当然,大家也不能盲目乐观,银行之间再怎么也不会打“无底线”的价格战,因此对花呗、白条等的冲击也比较有限。改革从来不是一蹴而就的,打好基础一步一步来,相信会给大家一个更好的借贷环境。
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