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《通知》显示,自2021年1月1日起,00透支利率由发卡机构与持卡人自主协商确定,取消00透支利率上限和下限管理,即上限为日利率万分之五、下限为日利率万分之五的0.7倍。

业内人士认为,该政策符合深化市场报价利率改革的发展方向,对花呗等信用消费产品可能会产生一定影响。

推动00利率市场化

早在2016年4月15日,央行发布《关于00业务有关事项的通知》,取消此前统一规定的00透支利率标准,实行透支利率上限、下限区间管理,上限为日利率万分之五,下限为日利率万分之五的0.7倍,自2017年1月1日起正式实施,四年之后,这一规定再迎新变革。

金融行业资深分析师王蓬博指出,该政策对整个行业是比较大的利好,能够让整个行业完全归属到大的框架内,让行业自主去选择利率变化,市场化更进了一步,“之前很多机构就已经或多或少把利率提高或者降低,其实已经在这个范围之外,以后会更加合规。”他认为这有利于银行去拓展00市场,利率放开之后,对00市场有着良好的推动力。

麻袋研究院高级研究员苏筱芮向界面新闻表示,00透支利率由发卡机构与持卡人自主协商确定,是推进利率市场化改革的重要表现, 与去年10月16日中国人民银行发布的《中华人民共和国商业银行法(修改建议稿)》中的精神一脉相承,彼时文件内容中就已表示,“商业银行可与客户自主协商存贷款利率”

苏筱芮认为,深化市场报价利率改革是金融业的重要工作目标。近年来,伴随着防范化解重大风险工作的不断推进,“影子银行”等问题得到有效解决,适时放开商业银行贷款利率,一方面能够提升银行管理效率,改善商业银行贷款质量;另一方面也可以填补“影子银行”清理后带来的需求缺口,是继“堵偏门”之后“开正门”的具体体现,此次00利率的放开,正是在当前经济“内循环为主、外循环赋能”的大背景下,通过消费升级切入需求侧改革,能够激发消费市场的更多活力。

对花呗、白条造成冲击?

此番00的透支利率松绑,对花呗、白条等其他信用消费产品是否造成冲击?

以花呗为例,界面新闻记者查询蚂蚁集团招股书内容,截至2020年6月30日止12个月期间,花呗日利率可低至约万分之二,大部分贷款的日利率为万分之四左右或以下。

资深00专家董铮认为,一直以来00业务在与其它信用消费产品的竞争中,尽管透支利率相同,但是00却由于在政策合规、交易场景、业务流程等诸多方面缺乏竞争优势而处于下风,而《通知》的发布正是让00业务重新获得市场主流地位的重要举措。

在董铮看来,此次央行突然出台该政策并紧急实施,直接取消了00透支利率上下限,可以视为在2020年底针对网络小贷市场清理整顿之后,再次为00业务强力解绑。

“现在流行的互联网信用消费产品的透支利息也为0.05%/日,00可以灵活定价后,以利于00业务在信用消费领域,与其它互联网信用消费产品的对手展开正面交锋中占得有利位置。”他说道。

王蓬博则认为,现实是00透支利率本来就比互联网平台要低,一般高线才是齐平。所以增加竞争力有可能,但重构定价体系,或者认为00将一飞冲天都不太现实,还是要看场景结合以及便利的程度。他指出,政策的出台对花呗等消费贷产品可能会产生一定的影响。

此外,中小银行或也可以借此发力。公开数据显示,国内前十几家发卡银行规模占据了90%以上的市场份额,小商业银行的市场空间并不大。

董铮认为,通过利用《通知》放开00透支利率的市场化定价机制的政策,还可以通过调整免息期的时间周期(前2017年版《通知》中的规则),充分利用“新政”制订有利于自身发展的经营策略,满足其与大中商业银行争夺市场的需求。

苏筱芮也表示,对中小银行算是发展机会,不然所有银行机构都挤到差不多赛道上,不利于形成“多层次,广覆盖,有差异”的金融供给市场。

透支利率将会如何变化

董铮告诉界面新闻,无论00透支利率上下限是否取消,对正常还款的00持卡人不会产生太大影响,受到波及的主要是无法按时还款的00持卡人。

对于放开00透支利率,是否意味着00透支利率将会无限制设置?

董铮表示,由于银行的资金都是有成本使用,发卡银行即便按照市场化透支利率来定价,也要顾及资金成本,制订合理的透支利率标准,最终会逐渐形成行业公认的定价范围标准,“虽然《通知》放开了透支利率上下限制,但是透支利率的定价应该也是由发卡银行通过新产品,根据不同用户的定位来落实,而不会采用一人一议的定价方式,但在透支利率方面提供了协商的基础。”

实际上,2020年最高院调整民间借贷利率保护上限,由此前“以24%和36%为基准的两线三区”调整为“一年期LPR的4倍”即15.4%,这一利率在此前的还款上限和下限区间内,在18.25%-12.78%之间,而00透支利率普遍高于4倍LPR。

“这个政策(指2016年透支利率上限下限规定)出台后几年对00业务的跟踪情况来看,在发卡银行中落实这个政策的银行积极性并不积极,甚至一些中小银行可能都不知道这个政策。”董铮坦言。

在苏筱芮看来,透支利率上下限都有可能浮动,这对商业银行机构带来更大的考验,考验他们的定价水平,精细化管理能力,要拥抱金融科技,对客户分层。

苏筱芮认为,尽管利率市场化是未来的大方向、大趋势,但不可否认的是,利率市场化是否存在司法冲突在业内还存在较多争议,根据对去年8月以来的借贷纠纷案件的相关观察,出现一些“同案不同判”情形,金融机构在某些地区适用4倍LPR上限,某些地区又不适用,给市场造成困惑,也不利于商业银行的定价管理。

“建议从顶层制度方面厘清金融规制与司法权的边界,由央行完善金融业重大法律法规。”她补充道。

界面新闻记者注意到,《通知》同时要求,各发卡行应通过该机构官网等渠道充分披露00透支利率并及时更新,应在00协议中以显著方式提示00透支利率和计结息方式,确保持卡人充分知悉并确认接受。银行在披露00透支利率时应以明显方式展示年化利率,不得仅展示日利率、日还款额等。