“信贷”银行业信用风险管理难度有所提升：如何平衡“稳增长、防风险”？

今天，财经视野小溪给大家讲讲来自经济观察网的《银行业信用风险管理难度有所提升：如何平衡“稳增长、防风险”？》。

经济观察网 记者 老盈盈 既要“稳增长”，又要“防风险”，银行业该如何平衡？

通过梳理各大银行的中报数据，记者发现，与去年同期相比，银行的对公贷款保持较为稳定的基本态势，但是个人贷款尤其是个人住房贷款需求依旧低迷。

对此，光大银行(601818)金融市场部宏观研究员周茂华对经济观察网记者表示，由于宏观经济受多重短期因素冲击，导致实体经济信贷需求出现暂时性不足的情况。对银行而言，银行一般会通过降低贷款利率让利实体经济，或者下沉信贷资质及提供增值服务等方式刺激需求，但这可能会导致银行资产收益率出现一定幅度下降，信用风险管理难度也会有所提升。

个人住房按揭贷款需求承压

从上半年的社融数据来看，4月份曾低于市场预期，人民币贷款同比少增8231亿元。随后，国务院推出稳经济一揽子政策措施，稳经济效应较快显现。5月份主要经济指标降幅收窄，6月份经济企稳回升，二季度经济实现正增长，相应地，信贷有效需求逐步恢复，6月份人民币贷款同比多增6867亿元。7月份数据出现短期波动，人民币贷款同比少增4042亿元。

农业银行董事长谷澍在业绩会上称，7月经济回稳的基础尚不稳固，这主要是因为各类政策见效需要时间，从新增存款和广义货币（M2）大幅增长可以看出，资金投放尚未完全落地见效。相信在稳经济大盘一揽子政策的推动下，有效投资会稳定扩大，消费需求会稳步回升，房地产预期会逐步企稳。

从各大银行整个上半年和当前的形势来看，与去年同期相比，国有大行在对公贷款还能保持了较为稳定的基本态势，无论是大银行还是中小银行，个人贷款受到的影响较为大一些，尤其是个人住房贷款。

例如国有大行中，今年上半年，农行新增发放贷款和垫款总额1.58万亿元，增幅 8.41%，其中公司类贷款和垫款较上年末增加1万亿元，增幅10.46%；个人贷款和垫款较上年末增加1952.61亿元，增幅2.47%。而在去年同期，该行对公贷款增幅 10.85%，个人贷款和垫款增幅则为4.08%。

更具体地看，主要是个人住房贷款和个人消费贷款增幅滑落，分别降了1.61个百分点和4.11个百分点。

从工商银行(601398)上半年信贷投放情况来看，该行人民币贷款新增1.61万亿元，公司类贷款比上年末增加11,156.95亿元，增长9.1%，去年同期增幅9.0%；个人贷款因为个人住房贷款和信用卡业务的影响比上年末增加1946.16亿元，增长2.4%，相比去年同期降了4.1个百分点。

建设银行副行长李运在业绩会上介绍，今年上半年个人住房按揭的贷款需求在不同的月份变化较大。以该行为例，在4～5月份受到房企流动性压力加大、国内多地突发疫情的影响，住房按揭贷款需求端压力比较大；6月份则受益于住房消费支持政策的优化、疫情的修复，受理量和投放量均有明显回升。

股份行面临的情况亦大体类似。

“当前的信贷需求比较疲软，这是一个客观的现实，也在我们的预期内，特别是从2月份开始，经济下行的压力总体还是一直持续到当前，经济内生动力不足加上外部一些因素的干扰，还有国内疫情点状散发的不确定，使得信贷的需求比较疲软，包括房地产市场还没有修复，因此消费、按揭贷款的需求都是比较弱的。”中信银行(601998)副行长、财务总监王康在分析当前贷款需求时表示，信贷需求疲软既是当下中信银行面临的问题，对整个行业包括从国家层面稳住经济大盘而言，可能也是一个比较重大的挑战。

平衡稳增长和防风险

在银行业绩会上，各大银行“一把手”均表态下半年要增加信贷投放，并重点支持基础设施、制造业、科创、绿色产业、普惠小微等重点领域。

工行行长廖林表示，下半年要加大逆周期信贷投放力度，围绕同比多增、结构优化、重点突出的目标，坚持充足发力、靠前发力、精准发力，持续加大对企业的信贷支持，做好重大基础设施项目配套融资，更好地支持制造业、科创、绿色、普惠等重点领域和薄弱环节，也全力满足粮食能源企业、民营小微的需求。

谷澍则表示，农行在7、8月份的信贷投放量均超过去年同期，9-12月大概率还会延续这种信贷增长的态势。之所以会做出如此判断，是因为截至7月底，农行已经审批但尚未发放的对公信贷储备规模同比多增。个人信贷项目的储备量尽管比对公项目储备要弱，但对公项目同比多增的规模能够覆盖缺口。

对于储备的贷款投向方面，农行称将继续支持基础设施、“三农”、小微企业、制造业、科创企业等重点领域以及支持刚性和改善性住房信贷需求。

邮储银行行长刘建军则表示，邮储银行采取了一系列有效的策略，在总量安排上坚持稳的总基调，安排全年信贷增量稳中有升，超过去年全年。他认为，虽然下半年的信贷投放仍然面临一些挑战，但是完成全年信贷增长目标的信心还是比较强的，“因为我们的信贷投放已经完成了70%以上的进度，下半年的信贷投放应该说压力不大。”

光大银行金融市场部宏观研究员周茂华对经济观察网记者表示，由于宏观经济受多重短期因素冲击，导致实体经济信贷需求出现暂时性不足的情况，对银行而言，一般会通过降低贷款利率让利实体经济，下沉信贷资质及提供增值服务等方式以刺激需求，但这一方面可能导致银行资产收益率出现一定幅度下降，另一方面信用风险管理难度也会有所提升。

光大银行行长付万军也坦陈，投放是下半年各项工作的重中之重，实际上关键还是要提升行业研究能力，即专业能力，要深耕行业，依靠专业能力来找准资产的方向、来找准客户、识别客户、发现资产。同时，也要依靠专业能力，来匹配相应的产品和业务模式，来实现资产的落地。

“在当前这样复杂的环境下，找准方向，又能够控制好风险，找准客户，对于每家银行都是一个挑战，对光大银行而言，我觉得最大的挑战，主要是来自于我们的能力，所以我们必须要强化专业能力。”付万军称。

周茂华则称，在当前情况下，一般来说银行部门需要优化资产负债结构，拓宽融资渠道，稳定负债成本，同时，也需要多元化资产结构，完善内部治理，经营精细化管理，提升经营效率和风控能力，加大不良资产处置力度。

他认为，近年来，银行也在不断深化供给侧结构改革，引入大数据、人工智能等以提升经营效率。随着国内经济逐渐走出低谷，企业盈利也将随之改善。

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