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近日，某银行发布公告显示，将零售条线一级部由零售金融部、信用卡部调整为零售金融总部、财富管理及私人银行部、个人贷款业务部、基础客群经营部，引起广泛关注。

从信用卡业务发展情况看，截至2023年第三季度末，该行的信用卡贷款余额从2022年年末的61.09亿元下降为2023年6月末的45.9亿元，降幅达到24.86%。

《中国信用卡消费金融报告（2023）》（以下简称“《报告》”）显示，从整个行业来看，信用卡的发卡量、信贷余额等指标增速均有所放缓。

《中国经营报》记者采访业内人士了解到，监管部门要求银行不得直接或间接以发卡量、客户数量等作为单一或主要考核指标，并强化睡眠信用卡动态监测管理，在严监管时代下，银行需在控制风险的前提下转变经营策略，同时要根据消费者偏好定制相应产品。存量市场之争，将是信用卡业务的发展重心。

信用卡行业增速放缓

针对上述银行调整零售条线的原因及信用卡业务未来发展策略，记者采访该行并未得到回复。

在信用卡资深研究人士董铮看来，上述银行的零售条线调整对其他发卡银行来说也是一个“样板”，实际上这种情况在很多城商行、农商行、农信系银行都面临着同样的境况。这种撤并多是从部门管理角度的考量，对业务的影响还是取决于总行对信用卡业务的决心，多年前就有发卡银行将信用卡业务与消费金融业务进行了合并，也没有影响信用卡业务发展。

今年9月份，央行发布的《2023年第二季度支付体系运行总体情况》显示，截至2023年第二季度末，信用卡和借贷合一卡的发卡数量达到了7.86亿张，相较去年同期减少了2100万张。

谈到信用卡行业发卡量减少的原因，易观分析金融行业高级咨询顾问苏筱芮表示，由多方因素构成。一是信用卡行业本身已经迈过了高速发展的阶段，增速已经大幅放缓；二是外部互联网平台的一些信用支付产品把控了流量优势，比如美团月付、抖音支付、京东白条金条等；三是信用卡权益缩水等因素也使得对外部消费者的吸引力产生下降。

在冰鉴科技研究院研究员王诗强看来，银行信用卡发卡量减少跟信用卡监管政策要求直接相关。

2022年，央行、原银保监会联合发布了《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知》，从多个方面来对信用卡业务进行了规范。

“根据监管要求，银行不得直接或间接以发卡量、客户数量、市场占有率或市场排名等作为单一或主要考核指标，并要求银行信用卡中心强化睡眠信用卡动态监测管理，对于连续18个月以上无客户主动交易且当前透支余额、溢缴款为零的长期睡眠信用卡数量占本机构总发卡量的比例，在任何时点均不得超过20%，超过该比例的银行不得新增发卡。因此，很多银行对长期睡眠信用卡进行了清理，从而导致信用卡发卡量和存量信用卡数量下降。”王诗强说。

信用卡行业专家葛亮认为，从需求端来看，一是人口红利逐渐消失，人口的负增长制约了行业增量；二是新一代年轻人更容易接受互联网金融产品，对信用卡的需求从刚需逐渐转变为非必需品；三是在申请端的用户体验无法达到秒级服务，尤其是在亲核亲访的刚性限制条件下，很多年轻人在激活卡这个流程上漏损较多。

提供针对性产品

《报告》显示，从进入新世纪初信用卡“元年”至今，银行信用卡业务经历了高速发展的二十余年。当下，信用卡渗透率越来越高，新增用户数量逐渐减少，金融科技的迅速发展让消费者对于信用卡产品的功能和体验提出了更高要求，行业整体也面临着更多监管加强和风险控制的挑战，信用卡业务的增长速度逐渐放缓，行业发展逻辑与增长模式面临转型重塑的重要阶段。

苏筱芮指出，信用卡业务面临获客成本高和发行量下滑的双重挑战，银行发力信用卡需要关注客户触达的主要渠道——信用卡App，并有针对性地开展交互体验及功能体验方面持续优化。

董铮也提到，信用卡业务进入存量用户经营时代，其表现形式，一方面是通过挖掘自身存量用户带来营收，另一方面通过差异化产品从竞品中吸引他行用户，但是无论哪种方式，对自身经营能力都是一种巨大的考验。面对如此局面，中小银行确实面临着两难境地：对于前者，自身规模不足；对于后者，创新开发经营方面存在“短板”。两个因素对信用卡业务的开展都形成制约。

那么，银行信用卡业务如何转变经营策略？

“立足于信用卡业务耕耘的新阶段，精耕细作的用户体验将逐步超越粗放的流量获客思维，成为商业银行打造市场竞争力的关键，后续建议信用卡机构从操作体验、性能安全、用户黏性等维度全面检视用户体验水平，从用户旅程出发开展端到端的流程梳理和优化，挖掘体验中的痛点问题并及时跟进优化，不断推动信用卡业务产品及服务迭代的更新，用口碑和服务稳步落实对用户的留存。”苏筱芮说。

王诗强向记者分析：“银行信用卡中心要从两方面入手。其一是对存量客户进行挖掘，特别是睡眠客户或者交易较少的客户，鼓励存量客户多使用信用卡；其二，加大对信用卡新客户挖掘，特别是利用AI技术精准营销，尽可能多地获取优质客户。”

具体方面，葛亮建议，银行发力信用卡业务可以从以下三方面探索：一是发卡端强化和头部流量平台合作，以联名卡的形式获客，降低获客成本；二是运营端要降本增效，利用大数据、人工智能等方式精准投放资源；三是风控端，敏捷调整风险策略，精准识别“好客户”，淘汰“劣客户”。