商业银行在个人住房贷款中存在的风险，银行如何做到风险的法律防范

【摘要】目前，由于我国个人住房贷款业务基础设施建设落后、个人征信系统不足等问题，在住房金融业务发展的同时，个人住房贷款也为商业银行提供金融信贷。银行。商业带来很多风险和问题。本文阐述了商业银行在个人住房贷款中存在的风险，以及银行如何依法防范。

【关键词】个人住房贷款风险法律防范

一、商业银行在个人住房贷款中的风险

(一）个人信用风险

1.借款人提供虚假信息。

(1）借款人的收入证明有很多水。大部分申请人要求单位根据贷款金额出具相应的收入证明，大多数单位在出具证明时视而不见。帮助贷款申请人出具虚假证明。另外，即将倒闭的企业可以为下岗职工出具相应的收入证明。

(2）对抵押房产价值的夸大评估。部分按揭政策为部分购房者提供了机会，他们会通过一定的渠道为购买的房产出具商业银行出具的证明材料。价值增加以换取更高的贷款。

(3）借别人身份证申请贷款。随着限购政策的出台，很多购房者开始借别人身份证买房。申请贷款时，身份证持有人签订抵押贷款合同以获得贷款。实际上，双方会签订另一份协议：写明财产的权属、归还资金的责任等保密条款等。商业银行无法判断其还款能力。真正的购房者实际上增加了贷款风险。

2。较长的还款期限会导致太多变数。个人住房贷款属于中长期贷款，从五年到十年到二、30年不等。在这么长的一段时间内，个人的工作、家庭、健康状况直接决定了个人的支付能力。

3。利率波动很容易导致贷方违约。商业银行个人贷款业务实行浮动利率制度。一旦利率上升，就会增加贷方的压力，容易导致违约。

(二）银行操作风险

1。审查要求低，申请人的财务实力没有仔细审查。部分银行征信机构在发放贷款前未认真调查申请人提供的信息，未制止申请人的弄虚作假行为；贷款发放后，他们没有监控借款人的生活状况和收入变化，缺乏约束力。力。

2。为了赢得市场，降低贷款条件，很多没有还款能力的申请人都赚到了钱，这在一定程度上增加了银行的经营风险。

3。评估风险是银行的经营风险之一。缺乏有效的房贷利率确定方法，仅以房价或评估价作为贷款依据，导致房贷价值与贷款相差较大。

(三）政策变更风险

1。个人住房贷款的长期性是一个显着特点，这一时期社会经济宏观环境不会保持不变。一旦宏观经济发生变化，肯定会对贷方产生影响。例如，失业率上升、工资低、物价上涨最终会导致贷方无法偿还贷款本息。

2。政策研究不够深入。目前个人贷款风险案例分享，各行业普遍存在“重开发轻研究”的企业战略。商业银行对个人住房贷款市场的形势、需求和风险敞口缺乏研究，导致实际理论与对策指导存在差异，缺乏随机性，行动盲目。 .

(四）贷款法律风险

贷款法律风险是指在具体的贷款过程中，由于非法文件或法律缺陷导致整个贷款行为不受法律保护，直接或间接导致贷款损失的风险。

我国个人住房消费信贷业务起步较晚，银行从业人员业务水平有待提高。业务操作中经常出现失误：如合同文本存在漏洞、房贷材料审核不严、违规操作等，使个人住房消费贷款合同无法受到法律保护个人贷款风险案例分享，从而使银行面临法律风险。

二、商业银行个人住房信贷业务的法律注意事项

(一）建立个人信用识别系统

我国个人信用体系建设是在“九五”末国内市场疲软、内需不足的形势下提出并启动的。现在已经取得初步成果。个人信用记录网络系统的建立，实现了资源共享，专业信用机构对消费者信用信息记录进行梳理、分析、案例建设。当贷款人向银行提出申请时，银行可以根据申请人的信用记录做出判断，决定是否批准。

(二）完善个人住房贷款担保体系

近年来，个人住房贷款担保机构有效降低了个人住房贷款业务风险。个人住房贷款监管；国务院还印发了《国务院关于促进房地产市场持续健康发展的通知》，要求贷款担保机构按照规定严格执行规范的担保合同示范文本。方法、例会、交流和经验分享。

(三）加强法律法规研究，完善法律制度

房地产业是扩大内需、拉动经济增长的支柱产业，但也存在不稳定性。因此，国家必须与时俱进，因地制宜，针对不同时期国民经济水平采取不同的宏观调控政策；各银行要时刻关注国家对房地产市场的宏观调控和监管，加强市场调研，及时掌握形势变化，及时调整个人住房贷款业务发展战略和对策。

(四）呼吁加强立法，防范法律风险。

当客户支付能力困难时，对于一些影响还款的客观因素，即使银行获得了抵押品处分权，法院的判决也始终有利于贷方，因为缺乏良好的法律环境，回收的物资很难实现价值。因此，银行应呼吁国际社会加强法律的完善，与律师合作，对法律法规进行深入研究和探讨，确保业务经营的可行性和法律效力，有效防范风险。

因此，能够在信贷管理中加强风险控制，完善个人住房贷款法规，制定一系列法律法规，建立高效的监管机构体系，是个人住房贷款信用形成和维护的必要条件。顺序。

参考文献

[1]徐启瑞。个人住房抵押贷款风险及防范[J]．货币银行经营与管理，2007(11).

[2] 林航林。个人住房贷款风险管理[J]．中小企业管理与技术, 2009.7.

[3]李卓然．个人住房贷款风险管理[J]．经济研究指南，2006(6).

作者简介：张明轩（1988-），女，汉族，黑龙江双鸭山人，现就读于哈尔滨大学经济管理学院财务管理系，研究方向：资产评估。