客户身份识别工作应遵循的原则（二）原则

客户身份识别是我国为防止洗钱活动、遏制洗钱犯罪、维护金融秩序稳定而实施的一种反洗钱手段。也是我国金融机构应当履行的核心法律义务。近年来，随着国际形势的变化和风险为本监管理念的不断深入，监管的内容更加复杂，监管的态度更加积极，监管的力度也越来越强。商业银行能否有效落实和有效开展客户识别，成为商业银行无法回避的直接问题。

一、客户识别定义及基本要求（一）定义

客户识别，也称为“了解您的客户”（KYC）或（客户尽职调查，CDD）。从制度安排上看，预防洗钱活动、遏制洗钱犯罪等犯罪行为是法定义务。作为预防措施，要求法定义务机构根据风险程度进行差异化管理，持续对客户和交易进行尽职调查，了解客户交易的目的和性质，这是一个持续的、动态的过程。

(二）基本要求

中国通过制定一系列规范性法律文件对客户身份识别的具体内容进行了规范。对于中国银行业来说，完整的客户身份识别至少包括以下三个要求：

首先是要知道客户的身份。银行业应对客户身份进行识别，核对、登记、留存客户身份证明材料等身份信息。

第二是了解客户的交易。客户进行业务交易时，需要了解客户的资金来源，了解其交易的目的和性质，并对其风险状况进行持续评估。

第三是对客户的风险等级进行分类。银行业应建立差异化的风险评估标准，对客户洗钱风险进行评估和分类，并采取相应的尽职调查等风险控制措施。

二、客户识别工作应遵循的原则（一）真实性原则

商业银行应通过可信、独立的证明文件、数据信息和相关材料来源商业银行风险偏好，核实客户的真实身份。

(二）有效性原则

商业银行不仅要核对客户提供的身份证明文件是否由法定机构签发并具有法律效力，还要确保证明文件在有效期内。

(三）综合原理

商业银行除直接验证客户身份外，在办理代理业务时，还应验证客户的相关身份，了解客户建立业务关系的目的和性质，以了解其交易的目的并保留相关信息或记录。

(四）连续性原则

在业务关系存续期间，商业银行应不断审核客户留存的相关资料和信息，确保其持续有效，并持续评估和控制客户及其交易的风险状况。

三、客户识别工作的主要步骤

主要包括四个方面：

首先商业银行风险偏好，收集客户的背景资料。当客户与银行建立新的业务关系或进行一次性交易时，商业银行应当按照监管规定，勤勉尽责，全面、完整地记录，并保存相关记录。不仅收集客户的姓名、性别、居住地、职业等基本信息，还收集资金来源、交易目的、受益所有人等其他重要信息。

其次，验证客户身份信息的真实性。对于获取的客户信息，商业银行必须对信息的有效性和真实性进行识别和验证，并通过特定的客户管理验证初始风险等级，深入到实际受益人，加强尽职调查。确保收集到的信息真实、完整、可追溯。

三是加强对高风险客户的尽职调查或提高审批级别。在收集客户信息的基础上，银行有责任对识别出的高风险客户进行必要的报告、监测和跟踪控制，加强尽职调查，进一步了解客户的交易目的或意图，准确评估客户的洗钱风险，并在必要时上报高级管理层审批。

第四，采取持续识别措施。在业务关系存续期间，商业银行应时刻关注客户身份信息和交易状态的变化，持续进行详细监控和审核，随时了解客户洗钱风险判断。

四、商业银行反洗钱面临的形势

客户身份识别是反洗钱全流程管理的重要环节之一，监管政策对其有直接影响。

(一）基于风险的监管理念

Risk-based 最早由英国监管机构提出，并被金融行动特别工作组 (FATF) 采纳，Wolff International 组织如 Wolfsberg Group 积极倡导。 2001年美国发生“911”恐怖袭击后，FATF迅速更新了“新40条建议”，成为国际反洗钱工作最重要的行动指南。

风险为本是指依法有义务的机构在开展反洗钱工作时，利用数据模型，科学评估不同组织、业务、客户和交易面临的洗钱风险，确定资源的流向和比例。采取差异化管控措施，确保有限资源优先向高风险领域倾斜，提高防范和打击洗钱的有效性。

(二）客户识别工作以风险为本指引下的风险为本监管理念下的基本应用

在与客户建立业务关系、提供一次性交易、代理业务、关系期限等情况下，商业银行应采取适当措施收集和核实客户身份，了解客户的职业或业务背景、交易目的、交易性质、资金来源等。针对洗钱风险不同的国家（或腐败指数）、地区、行业，需要根据自身情况判断风险和危害程度，选择实施差异化客户识别对应风险程度的措施，加强或简化客户尽职调查等。

五、客户识别的主要难点或问题（一）外部环境

1.公共基础信息共享和公开有待加强

在客户识别工作中，银行需要及时了解和掌握被调查对象的身份信息和其他渠道的交易信息，才能真正做到“持续了解客户”。但在实践中发现，银行很难有更好的方法和渠道开展客户识别工作，也很难获得必要的公共基础信息。例如银行持有的洗钱风险客户、工商部门持有的最新企业信息、公安部门持有的身份系统信息和犯罪嫌疑人信息、其他银行持有的存款人账户和交易信息等。隐私法要求上述各类信息的渠道没有完全打通，也没有相应的共享机制，给客户身份信息的识别带来了诸多不便和改进。

2.公众反洗钱意识有待提高

商业银行开展客户身份识别工作时，客户配合程度普遍不高，社会反洗钱氛围还不够浓。大多数客户对身份识别存在误解对身份识别工作的理解不够，甚至认为客户身份识别制度与客户隐私保护和消费者权益保护的规定相冲突。

(二）银行内部

1.反洗钱工作内控环境一般，监管处罚不断

监管通知显示，部分商业银行管理层无法深刻认识反洗钱工作的重要性。他们对反洗钱工作不够了解和重视。基于绩效和利益驱动，客户识别流于形式，导致更多的监管处罚。 一些商业银行管理层甚至认为，反洗钱工作不仅增加了工作量和经营成本，而且影响了与客户的关系和业务发展，对财务资源、人力资源和系统建设重视不够，不足分配。

2.银行业规章制度有待完善和有效执行，监管发现问题较多

各家银行在实施监管政策时，由于管理理念和风险偏好不同，对监管政策的理解不够，实施环境的差异，以及“外部监管内部化”的偏差，导致客户识别的实施出现偏差。受利益驱动，部分商业银行在系统设计中有意或无意放宽了必要的客户调查环节和准入标准，导致开展客户身份识别工作时缺乏有效的制度保障。尤其是在客户不配合识别时，为了避免流失客户或引起客户投诉，流程设计故意回避和回避强系统要求。

3.银行技术手段有待丰富

与商业银行征信业务调查不同，反洗钱客户尽职调查客户合作意愿低，信息收集渠道狭窄，信息真假难辨，调查时限为短的。经核实真实性的，除居民身份证可通过公民身份信息系统网上核查外，其他身份证件如护照、港澳通行证、军官证、职业、收入等其他信息没有有效的获取和验证手段。

4.团队建设需要进一步加强

基于风险的反洗钱方法对银行从业人员的主动性和专业性提出了更高的要求。要深刻认识其内涵，掌握其监管导向、鉴定标准和鉴定方法。然而，在高绩效的压力下，银行人员很难有精力和意识在风险为本的理念指导下积极把握具体标准和标准，导致无法有效和不充分地开展工作。深度客户识别。

六、商业银行如何有效开展客户识别工作

商业银行在开展反洗钱管理中，要深刻把握风险为本监管理念，把握两个匹配原则，从七个方面持续有效开展客户识别工作。

(一)应该做两场比赛

1.控制措施应与风险大小相匹配

商业银行客户众多，每天发生的海量交易数据中隐藏着少数不法分子的违法行为，银行客户的洗钱风险自然不均衡且隐蔽性高。在进行客户身份识别时，要确保采取措施防范洗钱风险或降低洗钱危害。公司的管控措施与客户对应的洗钱风险相匹配。重点关注风险较高的国家、行业和领域，同时匹配相应的管控措施。有效性。

2.投入成本必须与收益相匹配

商业银行在反洗钱实践中应注意洗钱风险的差异，确保有限的资源可以优先投入对客户身份识别有重大影响的业务环节，有效防范潜在的洗钱风险例如，批量开户业务，在开户意愿和身份真实性等方面需要更多的人力物力投入。在洗钱高发地区，要配备强大的反洗钱专职人员，组织开展大型反洗钱宣传活动等。

(二）要遵循制度、执行、文化、意识等，建立并实施三维识别体系

1.加强银行内部治理，提高反洗钱治理效能

一是进一步加强制度建设，不断适应当前形势变化、监管变化和技术变革。二是针对高风险客户、行业或业务，制定专门的工作流程和识别标准，为客户识别工作提供制度保障。配置洗钱资源，加大对高风险环节和业务领域的资源投入，引入人工智能、大数据等最新技术，实现自动识别匹配。四是完善治理结构，加大反洗钱资源投入，规范业务条线和机构。分级、配置专职反洗钱人员，强化反洗钱人员专业技能。

2.好好开户“第一关”，真正“了解你的客户”

在开户过程中，严格进行尽职调查，尽可能采用先进的技术手段，如实、完整、系统地收集、核对和核实客户身份信息。此外，对不能通过系统核验的军人身份证、户口簿、护照等，出具有效证件和人工查验标准，提高查验效果。当条件成熟时，将这部分信息纳入系统检查，实现与公民身份信息的完全对接，从而提高识别客户身份的准确性。

3.认真登记，保留商业交易信息和资料

商业银行应重点对涉及反洗钱基本要素的“国籍”、“职业”、“身份证有效期”等与客户直接相关的领域进行尽职调查。完整设置客户身份信息的基本要素，引导客户审批正确填写相关信息。如有代理关系，应完善登记制度，确认代理关系的真实存在。

4.我们非常重视业务关系存在期间的持续识别

在业务关系存续期间，要高度重视以下三点：一是建立健全持续识别内控体系，根据客户的基本情况，界定合理的期限，并在核心系统和业务运营；二、在客户身份证过期前，提示客户及时更新身份信息，避免与身份证过期客户发生交易；三、否在合理期限内更新且未给出合理理由的，商业银行将暂停为客户办理业务。

5.加大新技术应用，提高识别效率和效果

在进行客户识别时科学使用大数据、云计算、人工智能等新技术，优化银行内部系统，整合银行内外信息，完善系统功能应用。同时，充分利用公安、工商、税务、人民银行等部门信息公开，利用计算机强大的转换、比对、筛选、匹配能力，将客户身份识别融入银行的核心系统。在交易、年检等全流程周期管理中，持续优化客户识别流程，提升识别工作质量和效率。

6.加强沟通，建立Mesh信息共享机制

在遵守保密规定的前提下，深化与人民银行、公安、税务、工商等机构的沟通，及时开展和发布洗钱风险警示，进一步加强可疑线索主动报告，加强反洗钱工作信息交流。

有关机构和部门要勇于担当，形成统一共识，攻坚克难，加强横向沟通和上级沟通，敢于创新，打破行业和部门壁垒，建立共享数据库和风险信息机制，减少信息孤岛，打通各种信息共享渠道，才能不断提升反洗钱工作水平。

7.内外兼修，有针对性地开展内训外宣

对内可实行分级分类培训机制，针对不同岗位进行针对性培训。一方面是人员的针对性，主要包括柜员、账户经理、反洗钱经理、管理干部的层级划分。另一方面，培训内容有针对性。例如，对管理岗位，加大对国际形势、监督判断、上级政策的培训，对员工等业务人员，加大对系统操作、知识和技能的培训。 ，继续营造良好的工作氛围，强化专业技能，提高履职能力。

此外，要继续开展社会宣传，创新宣传方式，将银行员工、银行客户、政府官员和社会公众纳入宣传范围，采取多种措施，营造良好反- 洗钱的社会氛围。

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