有没有收益一路下行的日子里，我们都经历了什么？

时间：2022-05-05 14:04:53来源：网络整理

大家好，我叫清流。

据说我有一个2000年出生的表弟，算是金融新手了。

在投资方面，我寻找支付宝和财富管理。

不可能，千禧一代和我们80后/90后还是有区别的。

月薪会存入余额宝，足够补一个整数，

然后拿出钱去买腾讯理财的产品。

这样做并没有错，但最近她发现银行融资的回报率真的比一年还差。

以前我可以选择 5%+，但现在有 4% 就很好了。

按计算，我每投资1万元，一年只赚400多块利息，有点小了。

那么，他来咨询我，有没有更赚钱的投资机会？

我的回答是：小白应该老老实实的买银行理财和货币资金。

为什么？

在无风险回报一路走低的日子里，我们经历了什么？

十年前，在市场上可用的投资渠道中，银行存款、国债、房地产、创业、基金、保险等，

银行存款无疑是首选。

过去，我们的父母，他们是怎么存钱的？

走进银行，存入定期存款，拿走表格，然后离开。

目前的存款利率是多少？

年化收益率0.3……

五六年前，

在市场上可用的投资渠道中，银行存款、国债、房地产、创业、基金、保险等，以余额宝为代表的互联网金融或P2P无疑是首选，收益高，体验好，以及快速提现。

80后/90后，白领如何购买理财产品？

亲友推荐/视频广告，下载理财APP，绑定银行卡，投入数万元，稳赚收益。

财务回报是多少？

10-30% 年化收入...

现在？

这是一个国家财政管理和彻底崩溃的时代。

大家会觉得余额宝越来越骗人了，火鸡也像鸡肋，甚至从看银行理财

@4.5x% 一直到 3.x%。

至于高息的互联网金融和P2P，更是让投资者望而生畏。

现在P2P已经在地上爬行了，被骗的人都明白，这生意得看他爹了。

看银行融资，收益率差距没那么大，流动性比以前好，而且还是很听话，比以前少了。

今天，清流就和大家聊聊银行理财。

毕竟作为家庭固定收益资产的重要组成部分，也是长期配置的核心。

一、什么是银行融资？

银行存款以其低风险、高便利性和高流动性，即使在当今丰富的理财方式中，也一直是财富保值增值的主要来源。方法之一。

首先我们来看看什么是银行理财产品？

银行理财产品是商业银行在对特定目标客户群的潜在目标客户群进行分析研究的基础上，开发、设计和销售的资本投资理财产品。管理计划。在理财产品的投资方式中，银行只接受客户的授权管理资金，投资收益和风险由客户或客户与银行按照约定的方式承担。

银监会发布的《商业银行个人理财业务管理暂行办法》将“个人理财业务”定义为“商业银行提供的“财务分析、理财规划、投资咨询、资产管理等业务”个人客户。专业服务活动”。

商业银行个人理财业务按照管理和经营方式的不同分为理财咨询服务和综合理财服务。我们通常所说的“银行理财产品”，其实是指综合理财服务。

主要有保证收益、保本浮动收益和非保证浮动收益。最低投资额一般为5万元。

回报率在2%到5%之间。

二、银行理财分类

银行是经营货币和信贷的媒介，理财产品和存款产品是银行管理的一部分内容。

银行的几种常见产品，包括：

一一清除流：

1、银行支票存款

银行支票存款是任何人都可以开立的存款账户。

活期存款客户可以使用银行卡在全国银行分行和自助设备存取人民币现金，也可以使用保留密码的存折在同城分行存取现金。

活期存款利率为0.3%。

优点：客户可以随时使用和提现，资金流动性强。

缺点：利率太低。

2、银行定期理财

银行定期理财分为两类。

一种是银行定期存款，由自己发行。

主要特点：银行定期存款有3个月、6个月、1年、2年、3年、5年6种。

存款由全国存款保险制度保障，本息在50万元范围内足额支付。

根据“存款自愿、取款自由”的原则，银行存款可以随时取款，即可以提前取款，也可以到期取款。

所有银行存款均在同一天存入利息。

存款是银行和资产负债表业务的负债。银行承担一切风险，必须无条件兑现提款要求。

一种是银行的定期理财，主要是合作或代理销售的理财产品。

主要特点：理财产品不受存款保险制度保障，风险自负。

定期理财在到期前不能退出，也不能提前退出。

理财产品是银行委托投资，属于表外业务，银行不承担风险。

理财产品有一定的起息日。投资者购买理财产品时，资金必须在银行账户中存留几天，直到达到利息值。

银行定期理财（非自营）由于不是自营产品，存在一定风险。

银行的定期存款是风险最低的，是保本保息的，基本上可以说是零风险，这就是定期存款的安全性。

3、银行创新存款

最有名的是“富民宝”，但不知什么原因，现在停产了。

但是，有很多追随者和很多选择。

这些产品的标的资产是“银行储蓄存款”，完全按照国家要求执行存款保险条款，50万以内100%赔付。

如果要购买，建议去京东金融-银行选择。他们做了专门的总结，体验不错。

此外，还有很多代销渠道，比如百度（度小满财经）、携程、美团、滴滴等互联网巨头……

注意回报率和退出方式。是的，有的可以提前提现，有的要等到关闭期结束。

我看了，回报率一般在4%以上。

4、银行存款证明

说实话，如果不是偶尔有粉丝在后台问，我都不想带着这个产品。

银行存单简直就是大额存款，最低投资门槛20万，底层也是银行存款，有保险条款保障。

有多种存款条件可供选择，包括还本付息和每月支付利息。

收益率就是这样，高达4%+，比银行定期存款还要好。

您可以在银行的手机APP、网上银行和网点购买。

我实在想不出还有什么值得买的场景，除了防止我爸妈鬼鬼祟祟，用大额存单把钱锁起来。

当您急需用钱时，可协商转入押金，并到银行办理转帐手续。

三、银行融资如何赚钱？

2019年中国企业500强实现利润总额4486<@4.25亿元，归属于母公司净利润35320.95亿元，比上届增加年度500强分别为20.7%、10.3%。

四大银行（工商银行、农业银行、中国银行、建设银行）遥遥领先，腾讯和阿里巴巴入围，分别排名第9和第7。

每个人都认为银行一定很赚钱，对吧？那么他们是如何赚钱的呢？

1、赚取利差

首先大家都把钱存到银行了，银行吸纳了大笔存款。

贷款给需要钱的人，例如抵押贷款。

当我们把钱存入银行时，银行付给我们利息，当银行借钱给需要的人时，它收取贷款利息，这就是银行的收入。

两者之间的差异称为息差，或简称“利差”。

换句话说，银行依靠利差来赚钱。

比如你去银行存5年，银行只会给你2.75%的年化利息。然后银行把你的钱借出去，向对方收取<@4.9%的利息。

这样，空手的白狼赚了2.15%的利息差。

按贷款对象一般分为商业贷款、房地产贷款、消费贷款、同业贷款等。

这笔收入是银行的主要收入，占利润的很大比例。

按照央行2019年公布的一年期存贷款利率，存款1.5%，贷款<@4.35%，中间差价是2.85%是存款贷款差额，

2019年该行利润2万亿元，其中四分之三来自存贷款差额。

2、渠道业务

银行通过中间业务赚钱，也就是我们通常所说的渠道业务。

银行利用吸收存款的便利和其他金融机构发行理财产品的紧迫性，与信托、基金、保险等其他金融机构合作，获取中间业务收入。

理财产品发出时，其他金融机构募集资金，银行收取中间业务费（渠道费）。至于这款理财产品未来能否得到保障，能否实现正收益，银行不承担任何责任。所以在购买金融产品时，需要仔细阅读产品说明书。

3、费用和佣金

比如小王最近炒美港股。

你需要把钱转到美股和港股账户，先换汇，然后汇到海外。

银行对这两个步骤收取大量费用。

招行，首先每次都会收我一笔手续费，手续费是我汇款金额的0.1%。

当我最后一步汇款到海外时，它还会向我收取电汇费/80元人民币。

而且每次汇款前需要将人民币兑换成美元，他们可以赚取一定的汇率差。

所以你看，每次你把钱转出国外，他们都会向你收取几笔费用。

幸好这三个步骤可以在网上银行自己办理，不用去银行柜台，多亏了互联网。

如今，办理此类业务的中国人越来越多，银行收取的费用也越来越多。

国家允许每个公民每年最多汇出5万美元，所以每个人都应该知道如何充分利用每年的这一好处，有长远眼光，扩大格局，不限制投资国家的机会。

4、其他费用

除上述之外，银行还会收取代理费、咨询费、担保费、年费、卡费、管理费、支票费等等。

不要小看这些费用，只要是货币交易都会收取费用，而且这类业务非常频繁，所以总体来说对银行来说也是一笔可观的收入。

所谓风留痕，雁拔毛，形容银行的各种收费都不为过。

看到这里，你是不是觉得银行赚钱太容易了？

但实际上，这笔钱并不像你想象的那么容易赚钱，银行业其实是一个高风险的行业。

如前所述，银行最大的收入主要来自存贷款的利差。

虽然你收到2%的定金和4%的贷款，但是银行不能把客户存的钱全部借出去，因为如果客户突然回来取钱，就会出现挤兑银行。风险。

所以银行不是 100% 控制存款人的钱。

为了降低银行的经营风险，国家将分配银行建立存款准备金。

利用保险基金制度防范风险。

四、如何识别银行金融风险？

银行存款受《存款保险条例》保护，存款产品风险很小，

只要银行不破产，不破产，几乎没有风险，只是客户存款，银行履行合同支付本息。

清流一般不建议新手小白购买非银行自营理财产品，大家注意。

本行自营产品主要为活期存款、定期存款、大额存单。

银行代销理财产品有风险，出现问题无处申诉。

那么如何识别和识别一个金融产品呢？让我从一个新手的角度来说吧。

你必须记住以下几点：

1、银行产品名称：

词是财务计划、保险、基金，不管是医疗还是意外，

可以初步判断这个产品是理财、保险还是基金。您必须知道，银行也以代理方式销售许多产品。

不一定是银行理财产品。

2、银行理财门槛

注意产品的最低购买量，也就是门槛。

活期存款一般1元即可投资。

3、银行产品信息：

在银行发行的理财产品说明书中，会有一个以大写字母“c”开头的14位产品注册码。将此产品注册码输入中国财富管理网。

网址——（/zzlc/index.shtml）

打开搜索框查询，即可找到对应的产品。

如果找不到，就不是真正的银行自营理财产品。

4、银行理财产品类型

保本保收益、保本浮动收益、不保浮动收益，风险加大，大家懂的。

5、银行理财产品投资标的

债券和货币市场品种

银行信贷资产或信托计划

结构性产品（广泛关联的）商品、贵金属、股票、汇率

后两种风险可能比较大，也可能非常大，

如果涉及，看下面的风险等级大致决定了投资的比例。

6、银行理财产品风险等级

基本上，银行会根据综合风险将其理财产品分为5个等级。

例如招商银行分为：

谨慎的产品（R1）

稳定产品（R2）

平衡产品（R3）

激进的产品（R4）

激进产品（R5）

从产品类型来看，保本本金和保本收益基本为R1、保本浮动收益为R2。

看投资标的，以招行R2级为例：

7、银行理财产品收益率

收益率的展示方式一般有两种，7天年化收益率和业绩比较基准。

7天年化收益率是对最近7天的平均收益率进行年化后得到的数据；

业绩比较基准是银行根据该产品的过往业绩或该品类所有产品的历史业绩，推算出的最终收益的估计值。

需要注意的是，无论是银行工作人员说的还是页面上显示的收益率，都是一个估计值。这不是你能得到的真正收入。

还有，除非产品说明说产品保证本金，不管谁说没有风险，或者手写的合同等等，都不要相信。

正常的低风险理财产品一般收益率为2~5%。如果一个产品的收益率超过这个值，你一定要注意它的风险等级，然后再考虑它是否和你匹配。银行的风险承受能力。

举个栗子：银行的“飞单”收益特别高，一般是银行自营理财产品的两三倍。如果投资者一味追求收益，很可能会陷入“飞单”的陷阱，导致本金流失。

一个产品在流动性、收益和风险方面最多可以有两个优势。

8、银行理财产品发售期及清算期

简单来说就是从产品开始销售到销售结束的时间，以及产品到期后付款到账的时间可以退还给我们。

很多时候，我们的实际投资时间超过了理财计划标明的投资期限（即产品的投资期限），这是不可见的。

这也降低了我们的实际回报率。

先写到这里，后面会详细补充。

五、如何购买银行融资？

1、银行直销

各大银行自有直销渠道。

官网、微信公众号、APP、

你可以自己做只需注册并绑定你的银行卡。

大多数银行只销售自己的产品。

有些银行为新客户/大客户提供了很大的优惠，但由于是线下储蓄，所以不太公开透明。

2、第三方销售

腾讯理财、支付宝蚂蚁财富、京东精选、百度度小满、小米、美团、滴滴等……

现在这样的平台很多，也推荐这种方式。

只需将开通网上银行的银行卡绑定到平台，新账户需重新开卡即可自由交易。

这种方法的优点是：

首先，它基本上是一个可以购买大量银行理财产品的平台，不需要去各家银行的官网注册账户；

第二，很多平台提供理财活动折扣和加息券。

对于初学者，更推荐清流：

腾讯理财、支付宝蚂蚁财富、京东精选、百度度小满理财、

互联网巨头做大做深，产品选择多，福利活动也多。

清流在用：年化7%的低风险理财毛线，快来领取吧！

2021 年 11 月更新：

信息层面：根据《中国银行业理财市场半年度报告（2021年）》，存量资产处置正在按计划有序推进，资金保障。截至6月末，保本产品余额0.15万亿元，同比下降90.68%。融360数字技术研究院监测的数据显示，8月份保本理财产品发行数量占比仅为0.73%，发行银行仅有3家。保本理财产品即将退出银行理财市场。

近期，领导对大型国有银行进行了指导，提出了两个要求：

1.2021年底后，不再继续或新发行摊余成本计量定期开放式理财产品。

2.9月1日以后，对理财产品的新增直接和间接投资应先以公允价值计量，已采用成本法估值的存量资产应在完成整改前。

这里有很多专业术语。我直接说后果。不允许过度使用摊余成本法，应优先采用市场价格等公允价值计算净值。

结果就是未来的银行融资会像债券基金一样，涨跌更明显。这种引导是大银行先做表率，然后中小银行跟进。不管是大银行还是小银行的财务管理，未来都会发生变化。

目前领导们的思路是打破刚性支付，既是为了防范金融机构的风险，也是为了保护银行客户的利益。它也是投资债券的产物。无论是银行理财、债券基金，还是证券公司的资产管理计划，都应该是同质化的，这样大家才能真正比较自己的投资能力，而不是看牌照所暗示的信用背书。

自2018年资管新规实施至今已三年多，2021年将是银行理财彻底“净值化转型”的一年。 9月份，部分银行理财产品净值波动加剧，表明理财产品估值有所上升。价值方式转换已经拉开帷幕，银行理财产品净值的跃升无疑将成为未来的常态。

未来我们在购买理财产品，或者购买基金、资产管理计划、信托等固定收益产品时，一定要了解可能存在信用风险。此外，许多信用风险无法提前识别。如果投资经理知道它有信用风险，他们就不会买它，也没有人愿意为了那一点利息折现本金。等钱借出去很久，才发现公司的资金有问题。这个时候，是逃不掉的。

作为投资者，应对信用风险的唯一方法是充分分散投资。以后买理财一定要小心，记得多选几家银行的产品，分钱买。好处是最后，如果一个产品的净值下跌，总收益还是可以拉回来的。

如果你还是不明白，记住这句话：银行存款本息有保障，银行理财产品不是存款，有损失的可能。

所以在投资银行融资时要小心。嗯，关于银行理财，清流的文章已经总结了。

清流认为，如果有以下的投资体系和原则，虽然可能没有那么惊艳，但足以让大家获得相对稳定的幸福。