小编的风险因素，希望对你的有用模式转化

随着我国社会经济发展水平和人民收入的提高，个人消费逐渐摆脱了以现有收入和储蓄来决定消费水平的传统模式，转向了一种新型的“有钱人”。未来实现今天的梦想”。消费信贷模式转型。以下是小编分享的消费信贷风险因素，希望对大家有用。

消费信贷的风险因素

商业银行对消费信贷的把握决定了消费信贷的发展。中国尚未建立完整的个人信用体系。银行缺乏有效的手段来咨询和调查借款人的信用状况。加上个人收入的不透明和个人税收机制的不完善，银行很难评估借款人财产和个人收入的完整性。对信用状况的稳定性、稳定性、还款意愿等做出正确判断。在消费信贷过程中，各种恶意欺诈行为时有发生。银行通过面对面见证或上门检查等原有查询方式已无法保证征信信息的及时性和可靠性。此外，由于收入大幅下降或暂时失业等市场原因，部分借款人无法按期完成

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还款，虽然这不多，但随着业务量的扩大，相应的风险也会增加。此外，中国的个人信用体系并不完善。一旦学生毕业离校，商业银行就很难查明借款人的去向和收入状况。这种互保方式所固有的风险自然会浮现。银行自身管理不力导致潜在风险增加。国内商业银行​​管理水平不高，缺乏消费信贷管理经验。同一借款人的信用信息分散在各个业务部门，相当一部分信息没有在计算机上进行管理，难以实现资源共享。通常情况下，判断和决定只能通过付款人的身份证、个人收入证明等比较原始的咨询材料做出。个人征信主要依靠借款人的自我报告和用人单位的描述，以及借款人的资产负债情况。身份、社会活动和业绩，是否存在违法记录，是否缺乏诚信等缺乏正常的查询和咨询程序和渠道，导致银行与客户之间的信息不对称。由于现阶段消费信贷业务管理的一整套规章制度尚未形成，操作方式相对落后，仍以人工处理为主。此外，消费信贷业务人员紧张个人消费信贷风险点，网点少个人消费信贷风险点，往往无法逐笔审核。所有这些都与借款人进行了面对面的检查和核对。此外，部分业务人员素质不高，审核不严。难免有遗漏。同时，贷后监督检查往往跟不上。一旦发现风险，无法及时采取补救措施，导致消费信贷潜在风险增加。

与消费贷款相关的法律并不健全。

“还债”是有道理的。但是，在“同情弱者”的文化背景下，我国实践中经常出现“债务有理”的现象，一些法律法规似乎也有“保护债务人权益”的作用。趋势。现行法律规定基本是针对法人制定的，对个人消费贷款的规定较少，对失信、违约的处罚也不具体。因此，银行在开展消费信贷业务方面缺乏法律保障，出现的问题往往无所适从。由于消费信贷业务的客户较为分散，均为个人消费者，贷款金额小，贷款数量多，银行债权保护的法律法规不健全，特别是个人贷款担保缺乏法律规范，风险控制难以落实。在实际司法过程中，经常出现保护借款人或担保人正常生活而忽视银行债权法律保护的现象，这也对风险防范产生了一定的负面影响。比如消费贷额度一般较小，小额债务法院一般不受理。如果被接受，还要支付可观的律师费，损害银行的利益。因此，有必要在法律上对银行的个人贷款业务给予必要的保护。

借款人长期贷款或透支，导致信用风险增加。

国内很多银行官僚主义严重，部门之间缺乏整体联动机制，让一些道德水平较低的借款人占了便宜，比如公司营业部、房地产信贷部、零售营业部、银行卡部、以上是各自独立独立地处理不同的消费信贷业务，且各自有一套不完整的借款人信息、一套会计管理办法和风险控制措施等，导致部分借款人在银行中拥有多个岗位。同一家银行。借贷或透支现象时有发生，增加了消费贷款的风险。

抵押物变现困难，贷款担保无用。

一旦消费贷款出现风险，银行通常会将贷款的抵押品作为第二还款来源，而抵押品能否顺利、充分、合法变现成为银行化解资产的重要一环风险。由于我国消费品二级市场尚处于起步阶段，交易秩序不规范，交易法规不完善，各项手续繁琐，交易费用高昂，银行难以实现抵押品，影响银行消费贷款的健康。发展。随着消费贷款的扩大和抵押贷款的增加，这些问题将变得更加突出。现阶段，中国的二手房一、市场非常不完善。政策要求对大量非商品性房地产进行商业信贷支持。一旦购房者无法偿还贷款，这些非商品房的抵押权就不能转让。银行难以获得足够的处置权，贷款抵押品无用。

资产证券化缺乏有效手段，导致银行流动性风险加大。

资产证券化将非流动性贷款转化为流动性资产，有利于提高商业银行资产的流动性，缩小商业资产与负债在期限和流动性方面的差距。但个人住房贷款、汽车消费贷款等主要消费贷款期限较长、金额较大、客户分散。然而，商业银行的债务期限相对较短。在允许银行参与的资本市场尚不健全的情况下，银行将无法通过资产证券化等方式建立长期资金融资渠道，从而形成“短存多长”的格局。长期贷款”，导致资产负债期限结构不匹配，流动性风险显着增加。

利率尚未市场化，消费信贷缺乏相应的风险补偿机制。

消费贷款的一个显着特点是客户数量分散且数量庞大，客户的风险状况存在显着差异。因此，应针对不同的客户群体采取不同的利率定价方式，以最大限度地提高贷款风险和收益。但由于我国利率仍处于调控阶段，商业银行无法通过差别定价贷款策略提高对高风险客户贷款的风险贴现，从而无法有效降低消费贷款的平均损失率。

以订单方式发放消费信贷存在巨大风险隐患。为扩大内需，扭转宏观经济形势，中国人民银行制定了相关指导意见，鼓励商业银行发展消费信贷业务。在具体实施过程中，出现了很多违规操作。为扩大消费信贷规模，部分商业银行向基层银行下达了刚性放贷指标。许多银行随意降低贷款标准和担保条件，向高风险、低信用客户提供消费贷款。在一些地区，基层银行甚至向大量收入没有保障的下岗职工发放了数万元的消费，以完成贷款任务。贷款，这种现象的蔓延会造成新一轮的风险积累，不利于消费信贷业务的健康发展。

消费信贷的主要类型

1.短期信用额度

为满足银行代发工资的借款人的临时需要，由贷款人发行。无需担保的人民币信用贷款。贷款一般不可续期。

2.综合消费贷款

是出借人向借款人出具的无特定消费目的、以出借人承认的有效权利为质押物或以合法有效的不动产为质押物的担保。人民币贷款从一个月到三年不等。

3.旅游贷款

是贷款人向借款人出具的用于支付旅费的担保，以贷款人承认的有效权利为质押物，或具有补偿能力的单位或个人作为担保人偿还本息贷款并承担连带责任。贷款金额2000-50000元，期限6个月-2年，人民币贷款不低于旅游项目实际报价首付的30%。

国家学生贷款。又分为普通助学贷款和特困助学贷款，由贷款机构发放给全日制高等学校经济困难的本科生和专科生，用于支付学费和生活费，由教育部门设立。 "提供贴现人民币专项贷款。

4.汽车贷款

是贷款本息的保证人，是贷款人向在特约经销商处购车的借款人开具的连带责任保证人购买汽车，将贷款人认可的权利质押或有补偿的能力。将首期车辆存入贷款银行的人民币专项贷款，最高贷款额为车辆还款的70%，最长期限不超过5年。

5.房屋贷款

由贷款人发给借款人，用于购买普通住房自用或城市居民自行修缮、建造住房。经贷款人批准的抵押、质押或担保，房屋首期存入银行，贷款金额最高为人民币专项贷款，期限最长为30年，为70%的房价。个人住房贷款又分为自营个人住房贷款、个人住房委托贷款和个人住房组合贷款。

消费信贷的主要作用

首先，发展消费信贷有利于提高消费倾向，扩大内需。开拓国内市场、扩大内需是中国经济发展的基本立足点和长期战略选择。因此，有效刺激消费是我国经济长期稳定增长的重要保障。尤其重要的是，中国经济运行呈现出相对过剩和通货紧缩的特点，消费品市场已经从卖方市场向买方市场转变。另一方面，家庭储蓄率上升，边际消费倾向下降。国家先后出台了一系列扩大投资需求的财政和货币政策，但从消费来看，消费市场依然低迷，扩大投资需求对刺激消费的作用有限。进一步扩大内需、拉动消费，还取决于消费信贷的发展和有效需求的进一步扩大。投资和消费是经济增长的两个轮子。为了保持投资驱动的经济增长趋势，消费需求必须与之保持同步。发展信贷消费是扩大消费需求的重要途径。从全社会来看，由于消费和生产不可能完全同步，消费总是滞后于生产，两者之间存在一定的滞后性。消费信贷的实施，有利于增加即时消费，保持生产和消费的良性发展。循环。在经济形势下，消费信贷具有以下特殊而重要的现实意义。消费信贷是调整宏观经济的有效措施。消费需求不足可以说是中国经济增长的突出问题。积极发展消费信贷，通过消费信贷支持扩大需求，可以达到启动消费品市场、拉动经济增长的目的。政府通过消费信贷引导消费者消费，有意识地加速或延缓某些消费类型的社会化实现。还能有效促进产业结构调整升级，优化经济结构，带动经济增长进入良性循环。

二是发展消费信贷有利于为经济增长提供动力。消费的增长始终是经济活动的出发点和归宿，以消费为导向也是市场经济发展的真谛。居民消费增长和消费需求结构升级是经济规模扩大、经济向更高水平演进的根本动力。据测算，居民消费对国民经济增长的贡献率。

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