深圳个别银行最长贷款年限由30年缩至5年！

媒体披露，近日，深圳、北京监管部门相继下发辖区银行自查通知，要求加强个人贷款使用管理，严防消费贷款、商业贷款资金进入物业。违规上市。深圳个人银行最长贷款期限由30年缩短为5年（南方都市报9月12日）。

应该说，目前银行对个人消费贷款的收缩和严控，是在控制信贷资金非法进入楼市期权的背景下，不得不实施的政策；也是对近年来银行个人消费贷款快速增长“急刹车”的客观回应；同时，也是对监管部门对个人消费贷款严格监管的必要回应。必须指出，无论是什么原因，银行机构对个人消费贷款信贷行为的严格控制，都值得肯定，也值得全社会称赞。

“贷前调查、贷时审查、贷后检查”一直是银行信贷必须遵守的原则。该系统可以帮助银行实现信贷的准确性和操作风险的防范奠定坚实的基础，其次可以帮助银行有效地监督贷方贷款用途的真实性，防止信贷资金被挪用；而这一制度早已得到商业银行的加强和要求。为保证贷款用途的真实性，不被挪用，银监会于2009年7月发布了《固定资产贷款管理暂行办法》和《流动资金贷款管理暂行办法》，规定了贷款的委托支付方式。 所谓委托支付，简单来说就是贷款资金的支付方式，是指贷款人（依法设立的银行业金融机构）根据借款人的提款申请和付款委托，将贷款资金支付给符合合同目的的借款人。交易的目的是降低挪用贷款的风险。目前委托还款情况为单笔贷款金额超过项目总投资的5%或超过500万元。其目的是监督贷款资金按约定用途使用。

但是，在商业银行在落实这些政策的具体操作中，还有很多不尽人意的地方：或者由于对贷款资金使用的监管劳动密集，商业银行人手不足，流于形式；或为追求更高的个人消费贷款利息收入，对贷款申请审核开绿灯，很多人视而不见；或者因为贷款人擅长伪造贷款信息或者监管实在是太繁琐，不得已，很难全程监控贷款的使用情况。基于以上因素，大量个人消费贷款转化为长期贷款和固定资产贷款。不难理解，部分银行机构发放的个人消费贷款最长可达30年。尤其是，也正是因为个人消费贷款就像一个“大信用框架”，里面装了很多不伦不类的贷款，也使得银行的个人消费贷款“变异”严重，成为避险的“避风港”。监管部门的监管，也成为了“避风港”。诱发金融风险的重要来源。以目前部分贷款人申请房屋装修的个人消费贷款为例。虽然要求装修合同和采购发票，但由于银行信贷员审核不严或故意放任自流，很多人打着装修的名义实事求是。购房贷款非常流行，而且一发不可收拾。表面上看，个人消费贷款在扩大，但实际上，大量信贷资金悄悄流入楼市，加剧楼市投机性投资，房价异常波动。这正是我国对楼市的调控。无效和反复波动的原因。据统计，上半年上市银行公布的数据显示，多家银行个人消费贷款余额超过2000亿元。上半年，平安银行、中信银行消费贷款大幅增长。其中，平安银行发放消费贷款1763亿元，是去年同期1.的45倍。 6月底，新易贷从49亿增至100亿。元规模，快速增长。而今年上半年，80%的贷款增长用于个人贷款。如此巨大的个人消费贷款增幅能否保证用在真正的个人消费领域？没有人能说出来；但可以肯定的是，很多个人消费贷款流向了房地产市场，这是不争的事实。

个人消费贷款的使用已经转移到房地产和楼市领域。结果导致房地产调控长效机制难以形成和发挥作用，将打乱国家整个房地产调控的规划和步骤，难以真正控制房地产无序增长和有效化解房地产风险。其次，影响我国货币信贷政策的真实性，使贷款的真实用途被虚假形象所混淆，无法为中央决策层提供准确的决策依据，根本会诱导政府水平作出错误判断，影响宏观工业调控政策的准确性和严肃性。和成效，最终影响我国产业结构的有效调整，对我国供给侧改革的推进产生不利影响。三是助长银行机构在个人消费贷款中的欺诈行为，规避监管部门的有效监管，给银行信贷安全和经营健康发展设置障碍，无形中增加银行信贷风险。操作。

因此，目前监管部门正在对银行业金融机构个人消费贷款进行检查，要求银行业金融机构严格控制个人消费贷款，遏制银行个人贷款资金非法进入。房地产市场是建立房地产调控长效机制，防范和化解房地产市场风险的现实需要。也迫切需要督促银行业防范经营风险，确保银行业健康可持续发展。但需要注意的是，银行要严格控制个人消费贷款的规模和温度，杜绝三个错误倾向：

一是防止错误倾向走得太远，即不能由监管部门因严格的调控政策要求造成。但因噎食、断粮，一律对所有合法的个人消费贷款“一刀切”，以免误伤真正需要个人消费贷款的借款人。

二是防万一，即不抗拒监管部门严控个人消费贷款的监管要求个人消费信贷风险点，杜绝误报。为应对阴阳违纪和自身行为，正确处理严控与适度的关系，端正个人消费贷款经营理念，坚决停止继续采取各种灵活措施放任个人消费。贷款以扩大或流入房地产市场。

三是防止出现不作为的错误倾向，即因个人消费贷款申请人数多、审核麻烦等原因，对个人消费贷款的管控或检查不应滋生恐惧，放弃申请个人消费贷款。复查检查，让个人消费贷款乱象泛滥。

总之，银行业金融机构要严格落实监管部门严控个人消费贷款的政策精神，适当控制个人消费贷款的节奏和规模，将个人消费贷款保持在合理水平；违规将资金用于消费贷款个人消费信贷风险点，保证个人消费贷款的真实使用，堵住其他领域的渠道；同时，要认真开展和做好市场调研分析，继续向有个人消费意愿的消费者发放个人消费贷款。消费贷款可以避免严控对其正常消费需求的影响，让银行信贷真正发挥拉动中国居民内需、促进经济增长的作用。