规范频出折射行业风控短板中国人保暂停“助贷险”业务

本报记者李辉北京报道

随着消费升级和小微金融需求的增加，市场对互联网信用贷款的便利化和规范化提出了更高的要求，一系列系统性规范行业的监管措施也密集出台最近实施。

记者注意到，5月以来，银保监会先后印发了《商业银行互联网贷款管理暂行办法（征求意见稿）》和《信用保险和信用保险监管办法》。为传统金融机构风险管理提供新框架的“担保保险业务”，贷款合作、融资信用保险等业务提出了明确要求，部分金融机构开始根据自身情况调整业务。

近年来，互联网贷款的兴起，扩大了服务群体，降低了服务成本。同时，部分金融机构存在风控流于形式、跨区域经营、资金使用监管不力等问题。对此，记者专门采访了金融科技出口龙头飞贷金融科技。其副行长孟庆峰在接受采访时表示：上述规定的出台国内商业信用保险哪家好，不仅促进了商业银行网贷业务的健康发展，也控制了金融机构的风险。能力提出了更高的要求，有望进一步惠及以技术输出为模式的金融科技头部公司。

验光行业风控短板上法规频出

近日，一则中国人保暂停“助贷保险”业务的消息，让市场再次关注传统金融机构在互联网金融业务中的风险防范。

随着普惠金融服务的快速发展，对资产增信的需求很大。传统金融机构纷纷涉足，“助贷保险”、“网贷”等产品应运而生。

在孟庆峰看来，此次监管更侧重于信用贷款和融资性信用担保保险的发展，核心是该类业务的能力建设——如何真正防范风险、控制风险敞口、摒弃粗放管理。 “部分金融机构尚未完全掌握纯线上信贷产品所需的风控和技术能力，部分创新业务能否带来运营安全，目前尚难以用准确的量化模型衡量，积累容易产生风险敞口。”

针对市场传出人保财险关停飞贷助贷保险及相关服务的消息，孟庆峰透露，飞贷金融科技与人保财险的合作分为两步：第一类是飞贷金融技术 人保财险提供覆盖全业务流程和运营体系的移动信贷整体技术输出服务。该部分项目已开发完成，尚未进入规模化运营阶段。 “双方在金融科技服务方面的合作仍在积极、有益的讨论中，正在稳步推进中。”

第二类是飞贷金融旗下与持牌机构合作的小规模测试资产。 “因为金融机构在使用技术服务上比较严谨，所以模型的效果需要验证。这个过程相当于开辟了一个试验场来观察。这部分资产的存续期很短，并没有造成任何实际输给中国人保。”

其实，上述技术输出+试验场也是飞贷金融与多家金融机构合作探索的主要模式。

据公开信息，截至目前，飞贷金融已与北京银行、华润信托、通联支付、中国人寿等多家领先企业达成全面的整体技术协议，涵盖银行业四大金融子行业、 信托、 付款和保险。出口合作。

众所周知，发展普惠金融一直是世界性难题。近十年末全球金融危机以来，国内传统金融业的服务痛点越来越明显：非金融企业和中国企业尤其依赖杠杆；普惠服务能力不足，对民营小微企业和创新产业的支持有限。小微企业融资难问题突出且紧迫。

孟庆峰认为，数字普惠金融与传统普惠金融的区别在于，金融机构可以通过数字技术准确判断客户风险。问题。 “飞贷金融科技的切入点与其他人不同，初衷是与金融机构建立长期共赢的合作关系，通过金融机构使金融机构具备动员化、数字化、量化风控的运营能力。技术输出。”

ToB的技术输出模型要不断迭代

近年来，随着市场和监管的变化，金融科技市场参与者的定位逐渐从自营金融转向科技输出，客户群体特征也从TOC转变为TOB。在上述变化中，有的机构已经出现，有的公司正在逐渐消亡。

市场的共识是，随着银行数字化转型驱动力的增强，以及商业银行、金融机构特别是中小金融机构互联网贷款新规的实施，对产能提升的需求将更加强烈，toB的金融科技输出将更加强劲。赛道有望迎来更大发展空间。

其实国内商业信用保险哪家好，金融科技公司根据基因定位不同：上游资源型公司基于现有生态系统，有客户流量或外部大数据，为客户提供引流或外部大数据；中游科技型企业 通常在某个金融应用场景中拥有独特的技术；下游应用公司整合上游资源和中游技术，发展为直接为银行提供一整套微定制化改造，可直接生产。金融科技应用系统。

在孟庆峰看来，飞贷金融科技应该属于这一类公司——不是依靠特定的资源或单一的技术，而是依靠不断迭代的能力自力更生。 “TOB企业需要明确自己的定位，无论是模式还是技术都需要随着市场需求迭代。”

其实，银行一直回避普惠金融的根本原因在于，传统金融机构在用户准入、风险识别、技术水平等方面的能力不足。 “从系统建设的特点来看，传统金融机构需要应对封闭、易变的需求，而互联网信贷业务的特点是7*24小时、高并发。开源系统的架构不同。它是这种业务很难变现，只有把它跑透，知道坑在哪里，才能更好地为金融机构服务。”他说。

在孟庆峰看来，金融科技公司的技术输出模式，应该不再是向传统toB机构卖系统的逻辑，而是一种“辅导”和“陪伴”的服务——一种可以支持金融机构止步不前的服务升级迭代，终于有真正的能力建设。

这种模式更“先进”，但也可能更“危险”——如何保持长期的竞争优势？孟庆峰认为，这要求提供技术输出的金融科技公司自身能够长期升级迭代。

其实在飞贷金融科技的发展过程中，持续升级始终是一个明确的关键词：从3000多人的众筹战术，到400人的手机贷，再到B端输出全面帮助金融机构，经历过多次自我颠覆。

随着金融科技toB赛道成为风口，也带来了一个重要问题——提供技术服务的企业越来越密集，服务趋于同质化。如何判断各个机构的水平？

在孟庆峰看来，飞贷金融科技之所以能够得到金融机构的认可，一个重要的原因就是对金融业务的理解。与市场上其他纯数据和技术公司不同，飞贷金融科技始终坚持自营业务的“试验田”——所有为金融机构提供的技术服务和模式都在自营业务中得到充分验证，确保金融机构相关信贷业务的影响。

在孟庆峰看来：国际环境、经济环境、行业周期的变化会导致企业经营风险的变化，进而导致信贷资产质量的变化。这就需要不断优化风控模型和参数。动态管理。这种宏观和微观环境变化带来的风险策略调整，其实是一个非常大的挑战，也是机构差异化优势的体现。 "

据其披露，2020年公司仍将更加注重技术输出服务，支持金融机构数字化转型，降低数字化转型成本，缩短转型周期，提高转型成功率。