立足县域支农支小的村镇银行(图)社区银行

村镇银行的主要服务对象是小微企业和“三农”。这些县域经济主体规模较小、财富较薄、技术水平较低、抗风险能力较弱。因此，银监会始终把“立足县域、支农、小”作为村镇银行培育和发展的首要目标。村镇银行作为立足县城、支农支镇的专业社区银行，是农村金融体系的重要组成部分，是发展普惠金融和金融扶贫的重要载体。它们已成为普惠金融发展的生力军。在乡村振兴战略、普惠金融、精准扶贫、金融扶贫的大背景下，村镇银行队伍不断壮大，村镇银行、支行开业信息层出不穷。

村镇银行投资管理模式

发展村镇银行投资管理模式，提升集约化管理、专业化服务、规模化启动水平。同时，出台村镇银行监管指引，完善法规，强化监管，引导其正确定位，发挥支农支小作用。推动金融资源进一步向“三农”倾斜，积极支持农业供给侧结构性改革，促进农业农村现代化，促进农村一二三产业融合发展，促进经济增长发展集体经济和新型农业经营主体，加大农村建设重点领域的力度。薄弱环节的信用投入。改善村镇银行准入条件，继续发展村镇银行等小微金融机构，提高农村基本金融服务的覆盖率、渗透率和便民性，壮大基层网点。推动完善农业信用担保和保险保障体系，加强与国家农业信用担保体系的合作，加大对新型农业经营主体的支持力度，引导金融和社会资本加大对乡村振兴的投入。

“十三五”期间，中国银行改革开放将进一步扩大。继续推动民间资本进入银行业，鼓励符合条件的民间资本依法发起设立民营银行，推动新设消费金融公司和金融租赁公司，扩大民间资本入股范围银行，鼓励民间资本参与高风险银行机构改制改造。这使得村镇银行市场化整合势在必行。以市场化手段整合村镇银行，在不影响村镇银行小法人机制的情况下进行市场化整合，坚持服务乡镇发展方向，逐步向真正支持农村发展的资本集团集中金融，再用资本的力量，实现村镇银行对县域的全面覆盖。同时，村镇银行可以实现股权多元化，利用互联网平台进行合作，增强竞争力，未来村镇银行的前景更加光明。

我国村镇银行现状分析

第二节2017-2019年村镇银行发展现状

一、2017-2019年中国农村银行市场规模

图表：2017-2019 年中国农村银行市场规模

图表：银保监会

二、2017-2019年中国农村银行发展分析

自2007年试点设立村镇银行以来，原银监会将“立足县域、支农支小”作为培育发展村镇银行的基本目标和工作要求，继续加强市场定位监管，积极引导主保荐人切实做好工作。农村银行落实监管要求，坚持扎根县域、坚守定位、聚焦小农村、做精做优，为完善农村金融组织体系、活跃农村金融供给市场做出了积极贡献，优化城乡金融资源配置。服务乡村振兴战略，助力普惠金融发展的金融新力量。

为促进村镇银行健康可持续发展，在村镇银行培育中设计了创新的制度安排——主保荐人制度。实践证明，主赞助制是村镇银行助力乡村振兴战略的有力保障。作为村镇银行的主要股东，主发起人在公司治理、风险管理、技术支持、流动性援助等方面发挥了核心作用。特别是近年来在村镇银行培育方面，我将重点引导主要发起人牢固树立培育和发展村镇银行的理念，作为实施乡村振兴战略和精准定位基本战略的重要举措。精准扶贫，积极推进普惠金融发展。 重点引导各类主要推动者结合自身实际，发挥比较优势，为村镇银行服务乡村振兴战略保驾护航。一批商业银行看好县域农村金融市场的发展潜力和村镇银行的长期投资价值，积极参与村镇银行的培育和设立。

三、2017-2019年中国农村金融企业发展分析

村镇银行自2006年开展培育试点工作以来，经过13年的培育和发展，现已成为机构数量最多、个体规模最小的“小微银行”。截至2019年9月末临汾农村商业银行股东信息，全国设立村镇银行1633家，中西部地区占比65.7%，覆盖全省31个省1296个县（市、旗）国家，县域覆盖率为 70.@ >6%。村镇银行已成为普惠金融发展的生力军。在乡村振兴战略、普惠金融、精准扶贫、金融扶贫的大背景下，村镇银行队伍不断壮大，村镇银行、支行开业信息层出不穷。

第 3 节 2017-2019 年农村银行市场分析

一、2017-2019年中国农村银行市场概况

在我国，所谓“三农”，金融支持三农，是一个薄弱环节。原来农行都进城了，农行是政策性银行，主要负责粮棉收购资金等大项目，体现国家政策导向，且季节性特点，无法支持更广泛的农民及其农村地区。创业活动。

目前，“三农”其实是金融服务的盲区。无论是商业银行贷款、保险，还是资本市场，几乎都没有对其的支持。这一创新有利于满足“三农”相关金融需求，特别是缓解“三农”相关小企业和初创企业的资金困难。当然，小贷公司不仅支持农村企业，也支持城市企业。

小额贷款公司存在先天缺陷，无法筹集资金或吸收存款。受限于自有资金规模，支持作用有限。小额贷款公司将发展为小型区域性银行，应以民营银行为主。目前只有贷款，没有存款。由于其固有的不足，其在缓解中小企业融资困难方面的作用大打折扣。

村镇银行主要从事零售业务，有利于缓解“三农”的资金需求。与小额信贷公司相比，村镇银行主要面向农村地区。由于村镇银行起点较低，金融机构入股需要灵活有效的监管。

农村信用社是一种合作金融形式，是一个封闭的制度。不能接受外部存款，只有每个人都可以出资，合作社成员互相借贷。这不是严格意义上的商业银行。这与村镇银行根本不同。

农村还有一个邮政储蓄银行，它有很多分行，覆盖了大部分城镇。邮政储蓄银行在吸引存款方面发挥了重要作用。但在贷款方面，对“三农”和中小企业的支持力度还有待观察。

简而言之，村镇银行、贷款公司、信用社的资金是有规模限制的。要实现规模经济，就必须有风险控制，识别贷款对象，尤其是贷款对象未来稳定的现金流，这是一个非常重要的条件。只有现金流稳定，才能保证贷款金额的安全，才能收回本息。这恰恰与中小企业的特点相矛盾。中小企业自身的经营不确定性比较大，加上当前外部宏观环境比较差。需要引入农业保险业务和政策性金融支持。

二、2017-2019年中国农村银行市场发展分析

农村金融是“三农”事业发展的核心问题之一。中国政府对此高度重视，一直致力于解决农村金融市场的发展问题。村镇银行已成为服务三农和小微企业的骨干之一。一。但当前经济下行压力持续加大，村镇银行社会公信力有待提高，村镇银行贷款增速放缓，利率市场化进一步推进，民间资本等涉农金融机构加大对农村金融市场的投入。 、经济下行期相关财税优惠政策即将到期，以及金融监管部门对主保行管理模式的新规划，这些因素都在影响着村庄当前和未来的经营管理和业务发展。银行。

大部分主发起银行在村镇银行中处于绝对控股地位；一些发起较多村镇银行的银行设立了专门的村镇银行管理部门；在组织形式上，村镇银行采用有限责任公司或股份有限公司。基本依法建立了较为完善的公司治理结构。

几乎所有村镇银行都表示，将实施普惠金融政策，将“支农”、“支小”作为其制度宗旨和目标。一些村镇银行虽然名义上是“支农支小”临汾农村商业银行股东信息，但贷款却并非如此。村镇银行成立时间短、规模小、社会认知度和信任度低，是村镇银行面临的普遍问题。村镇银行的各项业务管理制度大多是在主发起行的指导下，甚至直接参与和帮助下建立起来的。人力资源开发基本由主保行承担。

村镇银行存贷款余额增速快于银行业金融机构平均水平，发展潜力巨大。在村镇银行贷款余额中，“三农”和小微企业贷款余额一直占比较高，贷款主要分布在当地。符号。大多数村镇银行都是自筹资金的。随着经营时间的延长和信贷规模的增长，村镇银行经营管理效率普遍较快提升，信贷风险得到较好控制。主要监管指标表现优于商业银行，但盈利能力有待提高。

总体而言，村镇银行的发展进入了稳步发展和调整阶段。村镇银行经营管理业绩差异较大，市场潜力仍较大。农村银行加大县域金融服务供给，推进普惠金融建设，对促进小微企业和“三农”发展和县域发展发挥了良好推动作用经济，但覆盖深度有待深化。主保银行制度在村镇银行发展中发挥了重要作用，也有一定的负面影响，但在当前经济形势和村镇银行发展下，利大于弊。财税优惠政策对村镇银行发展起到了积极推动作用，但个别地方财政补贴政策尚未落实到位。支农小微再贷款政策对补充村镇银行资金、增加“三农”和“小微”金融服务有良好效果，但制度完善空间很大。

村镇银行经过近十年的发展，不同村镇银行经营状况差异较大，营业执照、经营区域等监管政策已不能适应村镇银行更好发展的需要。进行适当的调整。