普惠金融正稳步向前央行银保监会发布《2019年发展报告》

普惠金融即将到来。

9月29日，央行、银保监会联合发布《2019年中国普惠金融发展报告》（以下简称《报告》）。 《报告》显示，截至2019年6月末，我国人均拥有7.6个银行账户和5.7张银行卡，分别比上年增长60%和50%。 2014年底；每万人拥有自动柜员机79台，明显高于亚太地区63台的平均水平；每 10 万人拥有 2,356 台 POS 机，比 2014 年底翻了一番。

普惠金融的重点服务对象是小微企业、农民、城镇低收入群体等弱势群体。 2015年底，国务院印发了《促进普惠金融发展规划（2016-2020年）》（以下简称《规划》），对普惠金融工作进行顶层设计。

在接下来的几年里，在监管政策和数字技术的推动下，普惠金融能够有效地渗透到目标人群中。除了人均账户、ATM、POS机占用率等数据大幅提升外，更重要的是，宝贵的信贷资源也在持续倾斜。

《报告》显示，截至2019年6月末，全国小微企业贷款余额35.63万亿元，其中普惠型小微企业贷款余额10.7万亿元，比年初增长14.27%。

“一方面，监管机构通过监管指标和激励措施，鼓励银行向小微企业和农村地区发放过去不愿做的贷款；另一方面，这几年大数据和人工智能技术发展迅速，银行有了更好的风控手段，我们不敢做的问题也逐渐得到解决。”北京某大型国有银行普惠金融部相关人士告诉21世纪经济报道记者，监管部门近年来不断加强和完善对小微商业银行的监管。贷款监管指标，从最初的“两不低于”，到现在的“两增两控”，辅以定向降准的政策激励，对银行起到了较好的激励作用。时间，互联网公司经过这条路的探索，银行的信息获取能力和风控手段得到了进一步提升，使商业银行能够进一步服务之前不敢接触的客户。”

普惠小微贷款利率下调

2019年3月，《银保监会办公厅关于进一步提高2019年小微企业金融服务质量和效率的通知》（银保监办发[2019]2019年第10号） 48) 发布。企业贷款（每户总授信额度1000万元以下的小微企业贷款）提出“两增两控”的要求，即“年初增速不低于年初各项贷款增速村镇银行贷款为净资产比例多少，贷款余额不低于年初水平的户数”和“合理控制贷款资产质量水平和综合贷款成本”小微企业”。

从数据上看，普惠型小微企业贷款在快速增长的同时，贷款利率和不良率也处于下行通道。

《报告》显示，截至2019年6月末，普惠型小微企业贷款余额10.7万亿元，同比增长14.27%年初，较年初增加14.。快速7.14个百分点；贷款余额1.988.31万户，比年初增加265.08万户。 2019年上半年新发放普惠小微企业贷款平均利率为6.82%，比2018年全年平均利率下降0.58个百分点此外，全国普惠型小微企业不良贷款率3.75%，比年初下降0.43个百分点。

从提供普惠贷款的银行类型来看，大量分布广泛的农村金融机构是主力军。

银保监会披露的银行业金融机构小微企业普惠贷款最新表显示，截至2019年一季度末，存量普惠小微贷款余额银行业金融机构企业入股9.97万亿元，其中大型国有银行（含邮储银行）、股份制银行和城商行2.58万亿元，1.87万亿元，1.49万亿元 农村金融机构贡献最大，余额为3.92万亿元，占比约40%。

据21世纪经济报道记者统计，21家上市银行在2018年财报中披露了普惠型小微企业贷款数据。此类贷款余额占比超过两位数的上市银行有9家。其中，浙商银行名列前茅，普惠小微企业贷款余额1405.78亿元，占贷款余额78亿元。比例高达16.25%；国有大行中，邮储银行由于自身特点，普惠贷款余额5449.92亿元，占比12.74%；建行与农行的普惠贷款余额分别为63.10.71亿元和4937亿元，占比分别为4.58%和4.13%。工商银行、中国银行、交通银行普惠小微企业贷款余额均未超过3%。

但是，工商银行、中国银行和交通银行都在开展此类贷款。 2019年半年报显示，截至2019年6月末，工商银行小微企业普惠贷款余额4402.38亿元，增加1301.24亿元与年初相比，增长了42%。贷款余额占比也从2018年底的2.09%提升至2.7%；中行普惠型小微企业贷款余额3792亿元，增长27.07%，占总余额的比重由2018年末的2.57%提升至3.09%；交通银行普惠小微企业贷款余额13.75.67亿元，比上年末增加294.34亿元，增加2 7.22%，占总余额的比例从2018年底的2.28%增加到2.74%。

其实，监管指标的“指挥棒”只是作用的一方面。央行、银保监会等金融监管部门也在与其他部委合作，解决银企信息不对称问题。

例如，2019年9月20日，国家发展改革委、银保监会联合印发《关于深入开展“信义贷”支持中小微企业融资的通知》 《小微企业》，从信息采集与共享、信用评价体系、“信用”产品创新、风险处置机制、地方扶持政策、管理考核激励等方面提出具体措施，督促引导金融机构加大对中小微企业信用贷款的支持力度。

打通农村金融“最后一公里”

农村地区，尤其是偏远山区和贫困地区，是金融服务覆盖的“最后一公里”。它们是金融供需结构失衡的区域表现。它们也是过去几年监管部门关注的焦点。填补空白。

《报告》显示，截至2019年6月末，全国乡镇银行业金融机构覆盖率为95.65%，行政村基本金融服务覆盖率为99.20%，高于2014年年末8.10个百分点；全国乡镇保险服务覆盖率为95.47%。农户银行卡取现服务点8个2.30万个，大部分地区基本实现村村通服务。

在具体做法上，部分地区除设立机构网点外，还利用电子设备等终端、移动互联网技术，以及便民服务点、移动服务站、农业提现服务点等代理模式，加强基础金融服务覆盖。 .

在为农村提供基础服务方面，除了规模较大的农商行外，众多且根深蒂固的村镇银行也是一股不可忽视的力量。

以中国最大的农村银行集团中银富登为例。截至 2019 年 6 月末，中银富登通过自设和并购在全国 22 个省（市）控制了 125 家村镇银行和 157 家支行，其中 65% 位于中西部地区，成为国内机构数。数量最多、业务范围最广的村镇银行。截至6月底，注册资本75.24亿元，总资产6.30.72亿元，净资产104.10亿元。存款余额418.8亿，贷款余额421.9亿，不良贷款率2.50%，不良贷款拨备覆盖率为 211.36%。

此前，中银富登董事长王晓明在接受21世纪经济报道记者采访时表示，中银富登在业务布局中坚持存、贷、汇等基础业务，不涉足同业拆借、理财等其他业务；产品方面，针对小微企业和三农客户普遍缺乏合格抵押品，新农贷系列产品推出11大类58小类，可承接房地产、大棚、猪舍、鸡集体土地上的房屋。等作为“准抵押品”。

从支付数据也可以看出普惠金融在农村的渗透。

《报告》显示，2019年上半年，农村发生网银支付交易6次3.54亿笔，金额74.27万亿元，4< @k0@ >35亿笔交易，金额31.17万亿元；银行机构办理农村电子商务支付业务3.57亿笔交易4030.33亿元；银行卡助力农户取款 服务点支付服务（包括取款、汇款、代收手续费）2.14亿，金额1813.25亿。

监管部门也在采取措施，鼓励金融机构将金融资源向农村倾斜，其中最直观的就是支农再贷款、再贴现等措施。

《报告》显示村镇银行贷款为净资产比例多少，截至2019年6月末，全国支农再贴息余额8655亿元，同比多增3290亿元.

《报告》还表示，央行和银保监会将继续对县级农村金融机构、县级三农金融部门和农业发展银行实行差别化优惠存款准备金率对符合农行考核标准的，继续鼓励加大对“三农”地区的信贷支持力度。服务县城的农村商业银行存款准备金率将与农村信用社保持一致，支持农村商业银行增加县域金融供给。