低风险理财和偏股基金应该如何分配比例？（深度好文）

中钢转债和东财转债周一均升至130以上，卖出机会大。希望大家都能收到这300个红包。

有粉丝问：如果每年可以投资30万，低风险理财和部分股权资金应该如何配置？

很多人其实也有类似的问题，就是如何在低风险和高风险之间分配资金。

这个问题值得探讨，今天就和大家分享一下我的想法。

01 | 决定投资的要素

关于如何投资，核心应该是三个因素

一，你能投资多久，或者你什么时候用这笔钱？

何时使用金钱决定了投资期限。

因为股市是震荡的，即使不是熊市，3-6月的震荡调整也是正常的。

如果短线用钱买基金赶上调整，再好的基金也凉了。

闲钱的投资是基金的长期基础，短线的钱不适合投资高风险的产品。这是一票否决权。

一般来说，可能要花很多钱的地方有：结婚、买房、买车、子女教育、退休、医疗费

所以比如说你打算明年买房结婚，那么你打算买房的钱无疑会被用于短期的低风险理财，而不是购买股票型基金。

二、风险承受能力

风险承受能力从两个方面看

1、根据自己的情况，承受损失的能力

比如你今年25岁，本金10万元，你的风险承受能力会更高，因为即使赔钱，以后也可以通过努力把钱赚回来。如果你今年60岁，本金50万，已经退休，你的风险承受能力会更低。如果有亏损，基本上是很难靠打工赚回来的。

或者家庭负担，比如两个人，都30岁，一年存10万元。但是一个人家里有房有车，父母身体健康，以后会有养老金。另一个人的父母身体不好，更不用说帮忙照顾孩子，但还是需要有人照顾，以后没有养老金的医疗费用会很多。毫无疑问，前者的风险承受能力会更高。

这与投资心态无关。一个家庭的经济实力是一个客观的硬标准。

不管怎样，赔钱肯定是痛苦的。但客观地说，各方面条件较好的人确实比各方面条件差的人更能负担得起。

2、这要看你的认知水平和你是否愿意冒险

与家庭的经济实力相比，投资意愿或认知更像是一个软标准。

对于许多人来说，意愿和感知是确定资产配置的主要考虑因素。

例如，如果一个人年收入100万元，资产1000万元，但他不能赔钱。通常情况下，如果他在麻将游戏中输了 1000 元，他会难受得一个星期都睡不着，他根本不想冒险。投资于低风险的财务管理。

也许1000万资产中，950万买理财，得到5%的回报率，最多花50万买基金试水。买多了，波动几十万，心里受不了。

这完全取决于对风险的认知。

三、收入预期

每个人都想尽可能多地赚钱，但这有点不同。

有的人想承担较小的风险，获得长期年化8%的回报率，那么他们可以分配一半的低风险和高风险。

有些人想承担一定的风险，获得12%的长期年化收益率，所以应该多投资高风险品种

有的人愿意承担极高的风险，想要追求20%以上的年化收益率，就必须在投资上非常激进。

02 | 应该如何进行分析？

因为每个人的风险承受能力、流动性需求、收益预期都不一样，所以不可能对如何投资、如何配置资产有一个标准的答案。

我这里只能以我自己为例来说明如何分析

一、你什么时候用钱？

1.我没有买房买车的打算

2. 孩子上幼儿园补习班的钱基金类型中投资风险最低的，靠收入就可以解决。目前暂不考虑发往国外。

3.我才34岁，退休还为时过早

4. 未来几年没有重大支出

5. 唯一可能用钱的地方就是父母身体不好，以后的医疗费用要考虑

二、我的风险承受能力

1.目前我的收入比较高，在覆盖了家里的开销之后，还是可以存很多钱的

2. 我的家人不需要我来支持生活费

3. 我对风险的承受能力也很高

三、收入预期

我希望通过承担一定的风险获得长期年化10-15%的回报。

短期波动是可以接受的，但长期来看，一定是能赚回来的。

03 | 资金应该如何分配？

分析后，投资资金应该如何分配？我个人这样分配

1. 平常的钱

我平时的开支基本都靠收入来支付，基本不需要动用积蓄。

但我也留下了十万现金作为储备，以防万一。我有3.2%的生存期或者短期理财，完全不考虑买基金。

另外还有贷款额度+N张信用卡。如果您暂时需要资金，您可以在短期内筹集超过 500,000 的额外资金。

对我来说，这个后备力量是完全足够的。

2. 三年内用完，不亏本

未来3年我没有明确的消费计划，没钱一定不能亏本。理论上，短期波动不会影响我。

唯一需要考虑的是不确定的医疗费用，我将通过保险支付。

如果说你有一定的支出，或者未来两三年可能会花掉的钱，那就不要拿这笔钱去冒险，老老实实做低风险的理财吧。

3. 救命钱

救命钱是底线

社保中的医疗保险和养老保险推荐给大家。如果您正常工作，公司将支付费用。

如果没有工作或者公司不给付，更建议找代理机构给付。以泉州为例，按最低标准缴费，月缴费为：

医保个人缴费69.77元，单位缴费261.63元

个人缴费160元，单位缴费320元

生育保险单位缴纳17.44元，工伤单位缴纳3.49元

如果全部自费，一共832.33元一个月，9987.96元一个人一年。

最低付款标准可能因地而异。如果没有医疗保险和社会保险，是需要缴纳的。如果你生病了，医疗保险可以覆盖底线。或者万一老了运气不好，或者钱被保姆骗了，国家可以给一点养老金，你可以饿死。

二是商业保险。与国民医疗和养老保险相比，商业保险还是很便宜的。

重大疾病保险：保障范围涵盖重大疾病。发生事故时，一次性支付被保险人的赔偿金额，以弥补收入损失、医疗费用和康复费用；

医疗保险：涵盖疾病医疗和意外医疗。如发生意外，医疗费用按合同规定报销；

人寿保险：承保范围包括疾病和意外死亡。如发生意外，一次性向受益人支付身故赔偿金，可用于赡养老人、抚养子女及日常开支；

意外保险：承保范围涵盖意外死亡/残疾和意外医疗。如果发生意外，意外医疗费用的报销或意外死亡/残疾的赔偿可用于家庭生活费用或债务偿还。

我的计划是这样的

全家买了医疗险和意外险，保费便宜，保障高，杠杆大，必备

我和妻子买了重疾险和人寿保险，因为我们都是家庭的养家糊口者

给女儿买重疾险，一是便宜，二是保障时间长（20岁买的话，不仅贵，还减少了16年的保障时间4-20岁）

保险不贵，但很多人买错了。如果不知道怎么买保险划算，可以加我的保险号咨询

4. 投入资金

1. 保持足够的日常开支和充足的储备金

2.如果有一定的支出，这部分钱会老老实实用于低风险理财

3. 缴纳医疗和养老保险，购买所有基本商业保险

以上三部分钱，不管你的风险承受能力和预期收益，都应该做，因为这三部分钱不是投资，也不是理财，而是基本的资金安排。

以上三部分钱安排好后，剩下的3年以上不使用的闲钱，用来讨论如何投资，根据每个人不同的风险承受能力和收益预期如何分配。

对我来说，我现在可以买基金，忽略短期波动，所以我更注重追求长期投资回报基金类型中投资风险最低的，而不是短期波动的风险。

买理财的话，一年能赚4-5%，三年能赚12-15%，真是无聊透顶。

所以，我自己长期闲置的资金都是投资资金。股市虽然一直是涨跌互现，但三年来出现了比较大的涨幅，盈利超过15%，基本属于大概率事件。

只要你能接受短期的波动，并希望获得长期的高回报，大家的闲钱都应该投资。也许买基金，也许买房子，总之，不应该用来存钱。

如果实在无法接受波动，风险承受能力低，则应根据自身情况，在低风险理财和基金投资之间做出平衡。

04 | 概括

以上是我自己对资产配置的安排。每个人的情况都不一样。大家可以参考我的思路，然后根据自己的情况制定自己的资产配置方案，调整不同资产的投资比例。

注意：投资有风险，入市需谨慎！