2016现在换成美元存起来还是直接存人民币，哪个更合算？

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哪个更划算、更安全？_腾讯新闻

近日，有网友留言称：低风险的人民币理财收益可达4-5%，美元理财一般在1%左右，三者收益差可达10%左右年。鉴于中国短期内不允许汇率大幅波动，是否应该将美元兑换成人民币进行理财？是继续存美元还是直接存人民币，哪个更划算、更安全？

事实上，当你的高流动性资产达到千万级时，你才需要考虑这个问题。现在换美元有外汇管制问题，更重要的是：银行这边的个人业务会收取更高的手续费，进一步限制了你的资产流动性。

一位做海外资产配置的朋友告诉我，现在还是有很多中产阶级喜欢在海外配置美元和美元资产。我只能无语了。惯性思维是可怕的。这个世界上的大多数人将永远被收割和剪毛。.

一、 现象：大部分人买美元存美元，因为没有投资渠道

毫无疑问，美元毕竟是国际流通的主要货币，它的地位不用多说，但你可以根据自己的需要决定是否改变它。具体分为以下几种：

1. 需要兑换美元吗？比如你经常出国旅游或者有孩子在美国读书，有的话可以换。

相反，购买美元有两个目的。买卖美元资产以赚钱和对冲。如果您有长期资金和投资美元资产的能力，您可以根据自己的资产情况随意兑换。

三是用于对冲目的。汇率对数亿人民币的资金有实实在在的影响。如果现金资产超过1000万元，建议配置20%左右的美元资产。如果没有现金资产且超过1000万元，则无需配置任何美元资产。

梳理需求后我们会看到：大部分人买美元是因为没有投资渠道，最后吃掉了账户上的一些利息，而美元的存款利率很低，1%左右，之后扣除管理费、手续费，以及在银行买外汇时的差价等，折腾到底也可能赚一点汇率，但最后还是亏了利率。

如果赶上年底等特殊时期，年化收益4%左右的国内银行融资基本可以帮你挽回汇率损失。当然，如果你的资本是100万，就足以成为合格的投资者。你可以找到很多相对安全的理财产品，年化收益率为8%。

如果你能承担一定的风险，现在是参与定增产品的一个非常好的时机。中国A股有这样一个规律，当价格低于3000点时，定增产品盈利的概率超过80%。多下点功夫，学习国内的理财，基本可以帮你挽回这些汇率损失。

二、比比看：人民币存款和美元存款，哪个更赚钱？

先看人民币存款：按中国银行两年期定期存款利率2.25%计算，10万元定期存款两年利息4500元，本息合计是10.45万元。

再来看看美元存款：同样是10万人民币，按照6.8398:1的汇率和美元两年期定期存款利率0.75%计算，两年后赚取的利息为 219.$3，本金和利息总额约为 $14,840。

由于汇率是浮动的，所以两年期定期存款到期后，会出现两个结果：

1、如果按美元兑人民币1：7.1，14840美元折合人民币10.54万元。

2、如果还是按照6.8398的汇率计算，最终等值人民币10.15万元。

那么当定期存款到期时：

1、如果美元升值，除了存款利息外，加上美元升值带来的增值收益，最终收益可能会高于人民币存款。

2、如果美元贬值，比如人民币在两年内升值到6.6，那么14840美元等值的人民币只有9.8万元。

去年全球资本市场暴跌，美联储采取零利率无底线宽松政策，美国M2增速从2021年2月的6.81%升至2的历史高位3.8 月 23%；美元 该指数从 5 月中旬的 100 点左右跌至 8 月底的 92 点左右，跌幅约为 8%。预计美联储将在2022年底前维持现有的货币宽松政策。

可见，存入美元需要考虑未来浮动汇率。如果没有实际用途，存入人民币会更稳定。

三、人民币红利：说到汇率大幅波动，中国短期内不会允许

要知道，中国是世界上外汇管制最严格的国家之一。除了外汇管制，还有资本管制。现在你去银行兑换5000多美元已经很困难了，更别说100万人民币了。100万人民币对应15万美元，远远超过我国目前允许的限额。

因此，通过正常渠道将100万人民币兑换成美元的情况很少见。如果您使用异常渠道，那么您将损失大量汇率费用。如果正常汇率是1：7，那么如果通过其他渠道兑换外币100元人民币可以换多少美元，实际汇率很有可能达到8甚至8100万元以上。一个点10000元，两边叠加20000元（如果要换回来的话），换外币不划算。

另外，如果你有几千万的资金，想分散风险，又能承受一定的汇率损失，也不是不能考虑这个方案。但如果100万是你的大部分甚至全部资产，那就没有必要了。如果您担心手中的贬值，您可以找到合适的目标进行适当的投资。

也就是说，普通家庭没有足够的理由将数以百万计的流动资产配置为外币资产。当然，这样做也不是不可能。如果有更便捷的方式100元人民币可以换多少美元，也可以使用远期合约进行资产配置。对冲当地货币贬值。

不过，对于大多数人的日常生活来说，汇率波动不太可能严重影响生活质量，但这也取决于金融体系的传导。所以我认为，当你的流动资产还没有达到一定规模的时候，对抗通胀是必须的。

当然，如果你只是想换美元，也没问题。货币变化符合经济周期。美元和日元的QQE等几次QE和紧缩周期，当你被低估和高估的时候你可以随时换掉，这不是一般人能做的。

综上，我对美元有以下三点建议：

1、已经持有美元资产的人不应该把美元现金放在保险箱里，因为美元本身也在不断贬值。

2、 尽量不要把你的美元资产存放在国内银行，因为你兑换美元的目的是为了规避风险。假设一旦极端风险来临时，外汇储备耗尽，政府将冻结这些美元。不是为了规避风险。

3、如果您已经持有美元并有投资需求，您必须根据自己的风险承受能力和投资能力投资美元资产。相比之下，目前在全球疫情冲击下，国内经济亮眼，汇率调控不允许大的波动，人民币持续升值的红利是值得拥有的。

结语：一个国家的主权货币短期内会受到央行货币政策的影响，但从长期趋势来看，决定货币走向的是国家的国运。

事实上，美元指数的长期走势本质上代表了美国的国运走势。自1985年以来，美国民族运动一直走下坡路。人类历史上从来没有一个长盛不衰的世界帝国：从18世纪到20世纪，英国是200年的老大；从20世纪到21世纪，美国是老大100年；美国未来必然衰落，老大该换人了。

让我说一些更接地气的话。美联储发行美元，要求美国政府使用国债作为抵押品。今年，新冠疫情重创美国国债，已膨胀至27万亿美元，并且还在不断增加。未来谁来偿还这些天价债务？当然是美元持有者来买单。