随着利率向南下降 可能是时候转移您的储蓄银行帐户了

在过去的一年中，印度的大型银行已经大幅降低了储蓄账户的利率。即使在大型的定期商业银行之间，这也造成了巨大的差距。

例如，印度国家银行提供的2.7%的储蓄账户和ICICI银行提供储蓄账户3%(上余额超过3.5%₹50十万)。相比之下，IDFC第一银行提供7%，RBL银行提供6%。这些利率甚至高于流动资金的收益率(目前约为3.5%)，这使其成为短期资金的有吸引力的选择。但是，存在风险和条件。我们解释细节。

首先，让我们看一下所提供的东西。在大型计划的商业银行，IDFC第一银行提供的7%的余额利率₹1十万至₹10亿卢比。RBL银行提供的6%的余额利率₹1十万至₹10十万。IndusInd银行提供的5%的余额利率₹1十万至₹10十万和6%的余额大于利率₹10十万。

高利率对高余额的要求使得最低账户余额条件对投资者而言有些无关紧要，但值得一提。

IDFC First的平均每月最低余额要求为₹25,000。对于RBL银行，其数字储蓄帐户为₹5,000(与其他储蓄帐户的利率相同)。

RBL零售负债和财富管理业务负责人Surinder Chawla说：“新兴和较小的银行有两种选择。它们可以从头开始建立大型分支网络，或者可以提供稍高的储蓄利率作为拉动因素。”银行，解释为什么有些银行提供更高的利率。

但是，存在某些风险。首先，存在银行突然降低储蓄账户利率的风险。与定期存款(FD)不同，您可以锁定利率，可以随意进行。例如，直到最近，柯达Mahindra银行的储蓄帐户利率为6%。在4月，该比例降低到5%，在5月，该比例降低到4%。对于余额不超过10万卢比的情况，银行已将利率下调至3.5%。

但是，银行通常会保持高利率，直到它们达到一定水平的经常账户和储蓄账户余额。最好通过经常帐户和储蓄帐户(CASA)比率来观察该水平，该比率给出了此类帐户余额与银行总存款的比率。

例如，IDFC First和RBL的CASA比率分别为33.70%和30.1%，而HDFC银行为40.1%。他们有一定距离要赶上。但是，Indusind Bank的CASA比率为40%，这表明储蓄帐户对高利率的需求降低。

Chawla说：“我确实希望储蓄率会下降，但是新兴银行的利率可能会继续高于成熟银行。”

第二个风险是该银行可能会破产或遭受流动性危机，就像Yes银行那样。为了评估此风险，请注意银行的不良资产(NPA)比率。IDFC First，RBL和IndusInd的总不良资产比率分别为1.99%，3.45%和2.53%，而HDFC银行为1.36%。

但是，一些大型银行的总不良资产比率较高，例如IICCI银行为5.46%。还要记住，印度政府也不愿让中等规模的银行破产，尤其是定期商业银行。

即使在是银行的情况下，尽管暂时限制取款，但存款人和帐户持有人也没有亏损。除此之外，印度还设有正式的存款保险保证金，每位客户的存款不超过50万卢比。是银行本身现在是由印度国家银行(SBI)导致银行组成的财团拥有的多数，并提供对之间的平衡上6%的速度₹1十万和₹1亿卢比。

这将我们带到第四个指针，寻找可以通过视频KYC以完全数字方式开设的帐户。例如，RBL银行有一个数字储蓄账户，可以在线开设。

除了这些国内定期商业银行之外，您还可以考虑外国银行在印度的子公司，例如毛里求斯国家银行。SBM在孟买，德里，班加罗尔和海得拉巴等城市设有分支机构。它为高于50万卢比的余额提供6%的利率，为较低的余额提供5%的利率。

新加坡星展银行的Digibank提供最高5%的利率。但是，这些子公司或印度分支机构未在印度上市，并且在印度上市银行的不良资产方面透明度也不相同。

在某些情况下，最终所有权归外国政府所有，例如在SBM情况下为毛里求斯政府，这可能会提供额外的安慰。如果您与此类银行的原籍国有专业或家族联系，则外国银行是一个有趣的选择。在这种情况下，双重存在可以提供更好的服务。

“银行使用高息储蓄账户作为建立活期账户和储蓄账户的一种方法。它们极少有违约的可能性，但是即使在像是银行这样的情况下，储户也受到了一些临时限制的保护。这对银行和投资者来说都是胜利。” Germinate Wealth创始人Santosh Joseph说道。

但是，SriKavi Wealth首席执行官Srikanth Matrubai持较为谨慎的态度。他说：“你永远都不知道银行何时会降低储蓄账户利率。开设和关​​闭账户也是一件麻烦事。我更喜欢流动资金。”