金融科技进入“下半场”银行数字化提速银行经营战略

“下半年，本行将积极落实金融供给侧改革要求京东理财加速有效期，将数字化转型作为第一经营战略。” 这是中国农业银行在2019年半年度报告中提出的下半年展望。

在互联网贷资管监管趋严、大型金融机构数字化转型、渠道下沉加速的背景下，金融科技被多位业内人士认为进入“下半场”。

其背后的逻辑是，上半年金融科技公司主攻To C业务，以移动支付领域的竞争为核心，本质上是“引流”助贷和数字资产化，以支付宝、微信为代表支付; 进入下半年后，金融科技全面转向To B行业的互联网业务，蚂蚁、腾讯、京东等互联网巨头纷纷入局。

“未来两三年，金融科技真正的深水领域，其实是资产数字化。如何利用数字化模式渗透市场风险，形成大量资产配置。” 今年10月，京东数科CEO陈胜强告诉记者。

11月13日，金融壹账通在美国提交IPO招股书；几乎同时，阿里巴巴在港交所提交了初步招股书文件。募资目的包括继续实施新零售。

11月8日，京东数科与福建华通银行签约。双方将在零售金融、智能营销、客户运营、票据业务等方面开展合作。此外，农行与京东数科签署框架合作协议，上线智能托管平台，首周交易量1.038亿。

银行数字化加速

该行的数字化业务战略包括线下营业网点和线上业务的转型。21世纪经济报道记者整理了各家银行的财务报告。2019年以来，大型银行数字化进程明显加快。

11月8日，工商银行董事长陈四清表示，今年工商银行在金融科技方面的进步可以概括为三大事件：成立总部设在雄安的科技子公司；设立金融科技研究院，下辖区块链、5G等实验室；智能银行生态系统ECOS的发布，实现了重要的里程碑和里程碑。

工商银行行长顾澍表示，ECOS已实现支付、融资、理财、投资等金融产品，嵌入教育、医疗、旅游、政务等民生消费和企业生产场景。

中国银行2019年中报称，将以手机银行、交易银行、智能柜台为突破口，加快数字银行建设。例如，沿着集中式和分布式架构并重的技术发展路线，推广“无媒体支付”、创新孵化机制的数字沙箱在线融资、个人经营贷款全流程在线处理等。

招商银行数字化取得成效。截至6月底，该行借记卡数字获客率提升至25.78%，信用卡数字化获客率提升至62.65%。投资销售额占总销售额的69.88%。

明确提出数字化转型的，是中国农业银行。ABC说，“数字化转型是第一商业战略。”

具体而言，加快“三农”和县域数字化转型，在“惠农e贷”中增加支付、理财、电子商务、扶贫等功能。

实现零售业务转型的突破，我们将重点关注获客与留存、数字化产品与服务、线上线下渠道协同、金融科技赋能四个方面。此外，改革线上融资业务体系流程，优化线上线下一体化运营服务流程，构建适应线上业务特点的新型风控模式。

例如，农业银行推出并推广智能信贷管理平台，实现全行570万以上企业客户的“一户一户”。上半年，企业网银和企业手机银行活跃客户分别增加46.31万户和33.51万户。

此外，推出新一代托管运营平台和产品全生命周期管理项目。截至今年6月底，托管资产规模9.86万亿元，上半年实现托管及其他受托业务佣金收入。22.50 亿。此外，农行与京东数科签署框架合作协议，上线智能托管平台，首周交易量1.038亿。

银行金融科技的重点是场景化金融。

在中国人民银行发布的《金融科技发展规划》中，“拓宽金融服务渠道”一节提到，应通过应用程序接口（API）、软件开发工具包（SDK）等方式深化跨境合作. 在规范的前提下，金融业务将被整合、解构、模块封装，支持合作伙伴在不同应用场景中组合应用，借助各行业优质渠道资源打造全新业务范式，构建开放、合作、共赢的金融服务生态系统。

去年以来，多家银行提出“开放银行”战略。通过API、SDK、H5等技术载体，将各家银行的服务打包成API市场、标准产品、行业解决方案等不同形式，向行业参与者开放。有需求、有场景、有客户群的企业客户。

金融科技上半年，场景消费的主要突破点是互联网消费金融。

例如，信用卡是银行零售转型的起点之一。京东数科发布的数据显示，在推出首款互联网消费金融产品“白条”后，京东数科与15家银行合作推出“小白卡”，累计用户应用数超过2000万。

腾讯金融科技还与广发、兴业、光大、中信等银行发行联名信用卡。蚂蚁花呗选择通过“花呗”与30多家金融机构开展消费金融服务。

金融科技下半场，金融机构需要借助金融科技，加快具有“强金融”属性和“强线下”特征的业务数字化进程，实现线上线下融合。

即对商业银行的信贷、交易银行、资产管理、托管等传统业务进行全面数字化改造，实现产业链金融场景。

陈胜强表示，目前金融科技深的金融业务主要集中在金融属性较弱和在线领域，如移动支付、互联网理财、P2P等领域。很多金融属性强、线下特征强的业务，并没有深入金融科技。.

如资产管理、企业融资、小微金融等，这些业务的体量是金融科技赋能业务的数十倍。金融科技下半年，上述业务将成为金融机构发展金融科技的重点。

例如，他说，在传统的线下模式下，机构投资者要与基金公司一一办理手续，一一下单，向托管银行一一传递指令，等待漫长的互动。以及托管银行和基金公司的确认。

通过JT2智冠有房与农行托管平台的对接，资金交易及托管业务流程由线下转为线上为切入点后，机构投资者可自动向托管行发送指令，托管行自动返回确认信息。下一个过程是在线的。

什么是“下半场”

事实上，“下半年”的提法来自于金融科技监管趋势的变化。

2018年4月《资管新规》出台后，传统的“刚性支付+资金池”模式不再符合监管要求，投资者从过去的“期限与收益”转向“风险与收益”偏好。银行理财产品的净值化转型加大了收益率的波动性，理财子公司纷纷成立。

这导致了各种金融科技公司的转型。

11月13日，金融壹账通在美国提交IPO招股书。其商业模式是为银行、保险、投资等机构提供互联网用户平台、手机银行、智能风控等解决方案。

关于其商业模式，金融壹账通表示，目前市场上主流SAAS公司的主要收入来源来自老客户的续费和追加购买京东理财加速有效期，金融壹账通采用基于交易量的收入模式。

据奥纬咨询估计，中国金融机构的技术支出市场规模为1522亿元，预计到2023年将增长至4008亿元，复合年增长率为21.4%。

几乎同时，11月13日晚，阿里巴巴在港交所提交初步招股书，拟发行5亿股新股。募集资金用途包括继续开展新零售业务、云计算技术、供应链管理系统和营销系统。投资。

11月8日，京东数科与福建华通银行签署协议，双方将在技术和业务上展开合作。

技术方面，在云服务解决方案、基础设施建设、大数据应用、前中后台数字化改造等方面进行了一系列新技术探索；业务方面，提升用户在零售金融、智能营销、客户运营、票据业务等方面的体验和运营能力。

陈胜强认为，科技企业应与金融机构合作，重点推动资产管理、企业融资、小微金融等具有“强金融”属性和“强线下”特征的业务深度金融科技。

尤其是在资管新规转型的压力下，过去几年，与支付、信贷等领域相比，金融机构在资管领域的金融科技应用还不够。在投资领域也有尝试，但在信息采集、风险定价、投资决策、信用中介等核心领域的应用严重不足。

比如他说，整个资产管理行业的规模是125万亿，而互联网理财目前的规模是10万亿，占比不到10%；整个信贷业务规模150万亿，而网上信贷目前规模只有3万亿，占比仅为2%；即使是最成熟的移动支付业务也只占支付结算行业规模的10%。

“因此，在资产管理行业，渠道为王，产品为王，配置为王。” 陈胜强告诉记者，在指数交易中，构建指数策略的效率有待提高。

JT2项目可在数据采集、指数开发建设、运维、交易指数回测和归因分析等关键环节进行工程化设计。量化分析师的数据挖掘和准备时间比例从40%-50%降低到20%左右。.

“金融业最大的核心其实是风险讨价还价。” 陈胜强表示，这需要数据做出新的风险定价模型。

2019年“双11”期间，蚂蚁金服CEO井贤栋表示，“今年不同的是，阿里给B端商家提供了金融扶持，商家和花呗合并了。”

例如，阿里通过区块链追溯4亿多件进口商品的来源，通过区块链供应链融资，数万家小微企业完成了ABS融资。

京东发布的数据还显示，其区块链防伪溯源平台已经积累了超过13亿条链上数据，并与700多个品牌合作进行了溯源，其中SKU超过60000个，超过600万售后用户访问查询。