农行吉林省白城分行严防风险底线推进贷款工作精细管理稳中求进

吉林白城分行严守风险底线，在日常信贷工作中保持良好的信用门槛，防范信用风险，推进贷款工作精细化管理，稳中求进。

做好客户接入点，就是要坚持“一个立足点，三个方向”的市场定位，做好行业、项目、客户门槛的贷款，支持个人创业，支持小微客户，支持实体经济； “三真一信”（真实农民、真实项目使用、真实贷款需求、诚实守信），作为农贷小客户准入的基本条件；坚持“两淘汰两培育”（淘汰高风险客户培育低风险客户，淘汰低贡献客户，培育信用关系良好的客户，为我们的整体业务做出巨大贡献）的思路，接纳小微客户。要坚持“六大重点”（现代物流、现代旅游、新兴产业、现代农业、城镇化、基础资源能源）投资实体经济。支持以龙头企业、专业合作社、工业大户为重点的新兴产业和现代农业；支持以城乡居民基础设施和住房建设为重点的城镇化建设；支持以采矿和加工为重点的基础资源和能源。

全面、深入、认真、细致的贷前调查，是防范贷款风险的第一道关口。坚持“三个深入”的方针。深入调查了解借款人及担保人的生产经营环境，深入调查了解借款人及担保人的融资资源，深入调查了解借款人的融资需求，发现出真实情况。要深入分析借款人和担保人的“三品”（品、品、质），制定有针对性的贷款融资方案；要全面通过借款人“三表”（工资表、水电表、税表）。分析判断借款人经营状况的真实性和可靠性。

贷款时的审查主要坚持首席法官和集体决策制。首席法官根据贷款申请材料对贷款相关事项进行书面审核、核实和确认。重点关注六个方面。主体资格的合法性应重点关注身份证明文件和行业许可文件是否真实有效；以及贷款用途的合规性。重点关注贷款使用的行业和项目是否符合本行的市场定位和支持顺序和重点，是否为国家禁止或限制对象，是否为重复建设项目；以及贷款金额的合理性。重点是流动资金需求是否真实，项目贷款是否符合同行业同类项目的投资标准，项目资金来源是否真实、可信、到位；以及担保的可控性。重点是质押物权是否存在争议，是否易于管理、控制、处分和实现；利率的可计算性。重点是利率定价是否符合银行的规范和文件的合法性。重点看借款人和担保人提交的法律文件是否真实、完整、可信，是否关联、一致，贷前调查相关责任人是否明确，要件是否齐全。

坚持“产品到路”的原则，充分了解现有信贷产品的特点，选择低风险品种，限制高风险品种，确保贷款营销的安全性、流动性和效率。贷款专一性。信用贷款只能用于已获授信的农户小额信贷和特定（公职人员、教育、卫生系统）对象；担保贷款严格。其对象应严格限制在农民小额担保贷款、创业贴息贷款、担保公司担保贷款以及有实力的个人和企业。禁止企业间相互担保和一企业多保、超能力担保贷款，规范抵押贷款。重点扩大城镇和集镇房地产抵押贷款、矿产资源和采矿权抵押贷款、收费权抵押贷款个人质押贷款的特点是，审慎承接企业厂房、设备、土地抵押贷款。对新设企业，积极采取企业以资产抵押担保公司，由担保公司担保贷款的方式。当逾期产品超过一定比例时，应及时停牌，逾期率很高的，应果断退出。

利率市场化的进一步推进，对利率定价能力和水平提出了新的挑战。市场风险不断增加。要改变定价策略，结合贷款风险、客户贡献等因素，实施贷款基准利率。确定或调整当前贷款执行利率的方法。一般定价原则遵循：高风险高利率、低风险低利率、特定客户特定利率、优质客户优惠利率、竞争性客户竞争性利率、限制性客户限制性利率。要研究重视长期贷款利率定价的规律和技术，有效防范市场风险。要加强对利率执行情况的检查，杜绝优惠利率和关系，确保贷款利息应收足额个人质押贷款的特点是，不得擅自减免利息。 （记者王天武、通讯员张胜利、张树河）