中国银监会关于印发《商业银行操作风险管理指引》的通知(组图)

我在金融行业工作了十多年，主要关注风险管理。说说你的经历吧。

(下面写的很多都是多年工作后的一些思考和纠结，所见所闻所感，不正规，不是正确答案，不会教风控秘籍，随便想想写出来，可能都是误导，请注意筛选）

风险管理，包罗万象，技术风险，声誉风险，流动性风险，外包风险，政策合规风险，战略风险……太多了。

中国银行业监督管理委员会令（2004年第10号）——《商业银行市场风险管理指引》

银监会关于印发《商业银行风险管理指引》合规通知

银监会关于印发《商业银行声誉风险管理指引》的通知

银监会关于印发《商业银行操作风险管理指引》的通知

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商业银行信息技术风险管理指南

商业银行房地产贷款风险管理指引

银监会关于印发《商业银行并购贷款风险管理指引》的通知

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银监会关于印发《商业银行房地产贷款风险管理指引》的通知

银监会关于印发银行业金融机构信息技术外包风险监管指引的通知

银监会关于印发商业银行表外业务风险管理指引的通知

银监会令2014年第2号《商业银行流动性风险管理办法（试行）》

银监会关于《商业银行流动性风险管理办法（修订草案）》公开征求意见的公告

太多了，最后还是选择了全面风险管理

银监会关于印发银行业金融机构全面风险管理指引的通知

我刚刚在水木社区看到的一段话反映了一个观点：

在美国做RISK MODELING 或者 VALIDATION的朋友说存在感比较低，基本是为了监管的需要，然后越是觉得迷茫，以后就越有可能失业。

在国内做风控模型的人还是不多，工作节奏还可以。目前我觉得因为一些互联网金融公司需要风控人员，所以还是有一定的流量的。否则，模拟基本风险的人的基本流动性非常低。行内晋升难，想走的人似乎不少。以后人到中年，编码能力会下降。我会被解雇吗？

风险这么多，只能抓重点，讲信用风险，抛砖引玉。

你想在哪里写以下内容：

1.目前，银行面临的主要风险是信用风险，尤其是贷款风险（当然，近年来“类信用业务”也占了非常大的比重）。一般来说，银行要贷款给客户，前提是客户与银行有长期的结算关系，有账户流水，更重要的是，日常的公司财务向银行的公司披露。和储蓄柜台来处理各种业务。客户经理会与公司财务部聊天，了解公司的运作情况及资金需求；传统上，银行一般不会与不熟悉的客户打交道。只有当企业满足一定条件时，银行才开始介入授信，包括主动向客户营销信贷产品或主动申请贷款的客户。付款后的风险管理如何？银行要求借款人通过贷款银行进行日常结算。银行可以通过查看账户交易来找到一些信息（不是全部，更多信息取决于银行与企业的日常沟通和访问）。

例如：借款人借1000万贷款买100辆汽车，1000万付清后，一般情况下汽车销售收入会源源不断，比如一周几十万，说明这辆车在正常销售中，如果一个月内没有进来，银行会很紧张！ ！ ！也有借款人通过银行代扣代缴税款，缴纳水电费，通过银行支付工资。银行通过观察其支付是否中断或显着减少来判断业务运营是否发生重大变化。

分析账户交易流程本身就是一项技能，流程与银行系统的参数息息相关。其他借贷机构（如贷款公司、消费金融等）没有结算网络，往往缺乏账户控制和流量分析的先天优势；虽然他们可以要求客户的流量，但一方面，流量可以是PS，不同银行的流量格式参数差异很大。 ，以及如何鉴别真伪？即使是真的，如何识别有效信息？银行系统不时更新升级，同一科目有多种进入方式。所谓银行信用风险控制，是对每一个细节的深入细致的熟悉，而不是像FRM那样空洞的理论。因此，要在银行进行风控，首先要熟悉银行的公私结算系统。

很多互联网公司也有方法。通过购物平台消费的顾客会留下各种消费记录，衣食住行。这些也是一种流水，一种家族企业的活动，利用数据挖掘技术过滤客户，这也是一次有意义的尝试。如果没有平台，也可以尝试爬取海量的外部信息和客户的无组织信息。

大数据固然重要，但作为银行家，我们往往更关心小数据，即与我们手中的客户相关的小数据。结算数据类似于抽样，从客户的数千个变量中提取最能代表客户风险状况的数据——现金流信息。有时候现金流分析已经​​做好了，已经能够判断出80%的风险。当然，客户的一些社交网络信息（如微博、QQ信息、微信信息）重要不重要？有时它真的很重要，应该用作预警信息。对于那些不在结算系统中的客户，只能通过互联网掌握外部信息，做一个聊胜于无的分析。对于银行来说，直接放弃这些客户会更安全。

业务分析和流量分析属于还款分析的第一来源。我们来说说第二个还款来源。目前，银行最大的风险缓解工具是抵押品。做银行的风控，首先要熟悉各种抵押品，主要是房地产。有多少种类型的房产？各自的政策风险是什么？如何办理抵押登记？他的手令也是假的！ ！ ！质押如何处理？哪个政府部门接受？如何应对风险？有哪些障碍？如何控制车贷风险？如何磁盘库？怎么拖？所以，银行风控就是这些细枝末节的事情。一个小细节失控，就是上亿的漏洞！ ！ ！

2.技术与管理。小时候觉得自己需要专业，对VBA、SAS、CFA、FRM、风险案例模型做了很多研究。后来发现，做好还是需要团队、管理、资源整合，这是另一种能力。知道自己做不到就意味着不知道。专业知识可以弥补，但能力提升却不是那么容易。你明明知道怎么做，但需要人去做具体的事情。如果你的下属素质出现问题，风控体系再强，也帮不了你。防空、物防、技防都缺一不可。现在过分强调技术，比如使用大数据建模筛选信贷客户，使用行为模型进行贷后管理。事实上，在银行，更强调的是人品的作用。太“聪明”的人不适合银行。据说中国第一批金融家都坐牢了。

比如前段时间某P2P公司，业务员伪造信息，与客户合谋骗取贷款。堡垒内部的瓦解是金融机构最大的担忧。一般来说，传统金融机构在这方面做得比较好，员工流动性低，归属感强，更关心自己的长远职业规划。目前，很多新兴金融机构，比如互联网金融，都过于注重科技。技术实际上是一把双刃剑。如果金融机构过分关注技术，人格风险相对较高。单位没有感情，只是为了更高的薪水，短期行为更严重。互联网金融一旦做大，必然会面临和银行一样的难题，即：如何管人？如何树立价值观？人员和业务管理不善本身就是一个巨大的风险。这时，一个机构的风险往往不是来自外部，而是来自内部和外部的勾结。

在某个职位上，有各种背景的风险总监，有的来自政府、监管部门，也有来自行业的，比如公司部门的CEO调到风险部门的经理，风险部经理调任支行行长等（这种调动很常见，银行管理层要定期轮换）。在更高的层面上，总裁必须同时管理业务和风险控制。所以，并不是说谁生来就冒险，谁生来就冒险，谁就必须永远冒险。

年轻的时候，需要多练多练，有更多的位置。不要一开始就定位。 “我只做风控，不关心其他方面”，这是非常有限的。不懂业务能做风控吗？不了解业务细节，连风险在哪里都不知道，怎么谈风控？不懂管理能做风控吗？如何激励下属实施风险控制措施？

职业可分为行业和专业，如风险、销售、财务、法务、办公室等；还可以分为研究决策、执行、组织协调等。前面是职业，后面是能力。不仅要注意那些特定的职业，还要注意能力的提高，这往往更为重要。

我相信风控方面的知识，一年半之内就会知道，但要做好也不是一件容易的事。在风险控制方面，很多事情都是核心。有些人能力强，善于协调地方政府。 ，与上级和下级协调，轻松摆脱许多硬骨头，而有些人虽然知道该怎么做，但就是做不到，无法协调。做了这么多调查，模型数据分析，最后应该是一个A4的页面，上面列出了要找谁，要解决什么问题。此时，切中要害，得人，才能解决问题。无论是模型还是分析，都可以帮助我们快速定位症结所在。 Know-What，Know-Why，Know-How，要解决问题，我们需要Know-Who！为什么销售也可以做风控，就是他不需要知道之前的细节，解决A4纸上的问题就行了。找到目标的关键人物以及如何对付这个人是另一项技能。在中国做风险管理，大部分时间都花在了这种人际关系上。如果你做得好，你就会赢得政府领导的支持。在政府公安、宣传、纪检监察的强力攻势下，不少呆账得到及时化解。所谓妥善处理，就是把关系摆平。如果一个方面没有照顾好，留下尾巴就会为更大的风险埋下伏笔。关系处理不好，就是矛盾，迟早会有风险。这本 FRM 教科书不会写。

3、风险是人与人之间的博弈，是斗智斗勇，风险管理本质上就是管理人。现在科技发达了，企业采用了ERP，银行采用了信用管理系统。互联网时代，人与人之间的差距越来越大。贷款通过手机在线申请，银行也使用大数据建立模型来管理贷款。从原始社会的打斗到现代的黑客战争，类似于军备竞赛，反欺诈手段巧妙，欺诈手段也升级了。信用仍然取决于人与人之间的关系。如果没有银企合作关系，很难说风险管理很强。企业有必要认为这家银行是可敬的、有血有肉的、有温度的、值得长期相处的，而不是冰冷的数据和模型。一旦大数据系统检测到公司的数据指标不合格，就会立即停止授信、撤贷、断贷，对企业进行杀戮。这种大数据征信可以防范暂时的风险，却伤害了企业。

4、趋势。未来银行会成为互联网科技公司吗？我觉得传统银行、群众战术、社区金融、你身边的银行还有生存空间。隔壁的王二狗要借钱，上网输入了很多资料，电脑自动去世界搜索王二狗的活动（微博讲话、QQ记录、大众点评、可穿戴设备数据库）看他做了多少。醒来，在哪里吃饭，在哪里做活动，有没有不好的地方，有多少心跳，有多少脉搏，有多健康），机器会评估王二狗的功劳。我们甚至不相信我们周围真实的人。相反，我们必须依靠机器来认识一个人。王二狗的性格是什么？邻居说是不是，机器说了算，人与人之间的差距越来越深。 .

借用一句时髦的话，“没有信任，就没有金融。互联网降低了金融准入的门槛，但信任的门槛永远存在。金融发展的基础是建立在“信任”之上， “信任的门槛。它永远存在，金融机构只有通过服务获得客户的信任，才有机会开展金融业务。”至于如何获得信任，不仅仅是技术，信任必须建立在信息的基础上，但海量的信息不等于信任，就像你关注并了解对方生活的每一个细节，对方不一定会倒下爱上你了！！！尊重、隐私、信用，这些是金融的基石！

一些贷款公司聘请了一些数据科学家并说他们可以取代银行？但我认为，做你能做的，赚你该赚的钱！ ！ ！短期内大家还不明白跨界有红利，但长期来看会平衡。未来肯定会有专业的征信公司。他们是大数据科学家和互联网专家，专门从事信用调查，不仅服务于信用公司，还服务于其他私人调查。当然是有费用的，而且会有很多不同的征信公司，这些科学家会相互竞争，形成一个均衡的价格。一旦模型成熟，这些工作的边际成本基本很低，多查询一份信用报告几乎是零成本。根据经济学原理，决定产品价格的不是成本，而是边际成本。因此，在这个行业的未来，一旦科技公司相互竞争，价格归零，银行最终将受益。银行自己不会生产 ATM，ATM 制造商会竞争。自动取款机不能取代银行，但银行使用自动取款机。所以银行不用自己乱搞，让专业机构做专业的事。作为金融从业者，我们不想成为数据科学家，但做我们能做的就是为活着的人服务，做一个有情有义的人。

5、要做风险管理，你需要熟悉政策法规。法律法规经常变化，有时一个不经意的变化会导致许多业务更新。例如，2015年8月6日，最高人民法院发布了《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》。网络借贷平台的担保是合法的。你可能不太关注这个东西，但是它极大地影响了征信模型。此次司法解释明确了企业借贷的合法性，但目前令人难过的是银行做理财有风险吗，企业间借贷并未纳入中国人民银行的征信范围，技术上也不可能纳入！ ！ ！依赖征信系统的银行将无法掌握企业的实际负债情况。而且，企业法人或负责人的个人借贷行为可能要求公司承担责任，而这在公司的财务报表中无法体现，会增加银行征信的难度。

6、熟悉政府程序。公安、土地、房管、不动产登记机构、公证机构、工商、税务、保险、证券、社保、邮政、金融、电信等部门。

7、需要学习一些社交技巧。很多人会说自己不擅长社交，就躲到银行做物流，冒险。如果支行的风控需要和客户打交道，就躲在支行做风控。如果分行需要和客户打交道，就躲在总行，总行，需要更多的管理和协调能力，开不完的会议，与政府沟通，请示报告，下去指导调查，发表演讲，参加活动，比基层更退缩。 ，做博士后，做项目，做风险模型，但是好像太不受欢迎了。没办法，只有学习，不断提高自己的沟通能力。这就是所有银行工作，无论风险管理水平如何，都面临着社会互动。风险管理有时强调及时性。过时的信息毫无意义。反映数据，什么是基本的企业数据，就是历史信息。需要像情报官一样了解信息，很多间谍都是社交高手。不要迷信技术。你说审查技能高，你就是仙女。不，不会。其实国内的商圈还比较小。只有内部人员知道谁做了什么，做了什么。征信审查再牛逼，也只是公司的基层。你的社交圈决定了你看到的都是文字。 ，静态数据。重要的风险点往往是从社会情境中观察和询问的。富豪圈里盛传XX和XX投资了另一个项目，结果失败了。层次不一样，看到的东西肯定不一样。所以不要限制自己，做自己的笼子，坐在井里看天。银行的所有工作无非就是风险和营销。非常不平等的是，客户经理和审批人处于基层，而企业高管决定企业风险。由于生活和社会生活的不对称，我们在审批审核中所知道的信息非常滞后。贷款审核委员会的成员可以和企业主一起出现在一些社交场合，所以你会发现有时候委员会会说出一些审核人不理解的新信息。有时，审查员不会理解州长所说的可以授予的贷款。不要呆在办公室，把脑袋埋在一堆堆的企业申报材料里，做各种复杂的财务模型，玩转，沾沾自喜，自以为聪明，发现了任何风险点。套用我前任老板的话，像兔子一样在草地上滚来滚去。文书工作，没用。站得越高，看得越远。所以有时候，营销部门的负责人被调到风险总监，而不是风险经理被提升为风险经理。因为水平决定了他的眼界和高度，已经远远超出了一个风险经理对风险的理解。

8.懂一些企业管理。多年来，风控见证了数十家大大小小的企业集团从繁荣到破产。有多少富有的一代人在努力创业。有多少富二代，在接手短短几年后，就失去了数十亿的家产，负债累累，入狱。作为董事长和法定代表人，要签的合同太多了。这些合同不小。创始人一路走来，从几千块钱的生意做起，对商场里的套路很熟悉。继承者从来没有遇到过这些坑，也没有时间去经历。这份合同价值千万，一不小心，就会陷入两难的境地。听谁的，你可以信任谁，外部法律顾问？托古部长？剧情堪比宫廷剧。做风险控制，需要多看一些历史书籍，比如《资治通鉴》。民营企业，取决于实际控制人（真正的老板）的家庭结构。创业团队成员的契合度。此信息需要一次通过一个联系人了解，例如宴会的详细信息。

如何分析企业？例如：

看一个企业银行做理财有风险吗，第一步很重要，所谓人生的机会就是第一桶金。创业者，第一个成功案例是做出来的，后来是商业模式（所谓的故事）+资本（贷款，各种资金），在不同的城市分批复制和拓展。短短几年时间，它像滚雪球一样迅速增长。这种成功既简单又困难。第一步非常艰难，却实现了“刁丝的飞跃”。很多创业者做了几十年，改变了无数行业，一直在模仿，从来没有超越过。创始人经历了无数0，也成就了1。有了这个起点，如果招聘职业经理人和员工，可以从1到10到100。从0到1，其实不需要很多资金。从1到100，需要大量的资金。当然，故事不错，自然有资金上门。反过来，从我们风控的角度来看业务。看企业集团，一定要跳出复杂的集团结构，擦掉那些闪闪发光的0，看看他的1在哪里？集团再大，总要有主业。这个主营业务有哪些风险？哪些因素会影响这一主营业务？一旦主业下滑，这个集团就撑不了多久了。

很多创业者经常从1到100上瘾，总觉得上帝很爱他们。比如你开一家百货公司，第一家店成功，复制它，然后再开几家店；这时候，我欣喜若狂：“既然超市可以从1点到10点，其他行业也可以！”不断挑战能力边界。当然，也可能是因为主营业务有周期、有竞争，利润越来越薄。从分散风险的角度来看，需要多领域的投资。但如何实现成功转型是一个难题。通过这些店铺进行融资，在募集资金后，进行转型，进入不同的领域。事实上，要转行，光有资金是不够的。如果你投了无数个 0，你可能不会做出 1。我们见过那些做出了 1 的人。经过无数次失败后才得以逃脱。致富的时候，做事的心态和挖第一桶金的心态（高富帅的心态和刁四的心态）是不一样的。高薪能找到职业经理人吗？能否聘请公关经理处理与行业相关政府部门的关系？管理者做事和老板不一样，尤其是转型，就是创业，需要有一点理想，尤其是穷得要成功的心态，而不是抱着高薪等价的心态！创业往往是负担得起的，从小到大，也不能亏多少。反正你又穷又白。转业、花钱的人，往往输不起和失败，直接导致主业资金短缺。最后，资金链断裂，店铺被别人收购。多年的努力都白费了。

先写到这里，有时间再更新

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2017 年，我写了一本书，讲述了我在风险管理方面的经验。

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祝你一切安好

20210626