在银行买的理财产品就没啥风险，会不会……

现在大环境不是很旺，银行融资比较流行。

很多人偏爱银行理财，最重要的原因是只要是在银行买的理财产品，没有风险，而且赚钱是一定的，只是赚多少的问题。虽然安小梅苦涩的告诉大家，这是一种非常错误的认知。银行业务并不像您想象的那么安全。但是还是有很多人痴迷于此。

过去，安小梅一直以为只有老年人才对银行理财产品情有独钟，但最近她发现很多年轻人已经成为银行理财产品的“铁杆粉丝”。

比如安晓梅的一位90后朋友，最近被多家银行门前LED广告牌上的高息促销所吸引——

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这些年化率在5%左右的广告都在卖“金融产品”。与目前一年期存款利率仅为1.5%相比，高达5%的年利率当然是非常有吸引力的。但她刚刚经历了一场P2P雷雨，股市暴跌，她损失惨重。现在看到这么高利率的银行理财产品，难免心存疑虑，不断问我能不能买？保证？有风险吗？会不会是……？

今天安晓梅就来和大家聊聊“银行理财”。

01

在银行购买理财有风险吗？

回答：当然有风险。

一般说起银行，老百姓都会联想到安全，认为在银行买的产品肯定没有风险。但事实上，现在没有什么金融产品是无风险的，只是风险因素不同。

这里，安小姐想提一下“银行存款”和“银行理财”的区别。

因为很多人，尤其是中老年人，在银行购买理财产品时，经常在工作人员的故意引导下，将“银行理财”误认为“银行存款”，认为两者都安全性是完全一样的，这其实是一个非常错误的概念。

我们先说低风险的银行存款。

银行存款实际上是向银行借钱，银行向我们支付利息。也就是说，当你将一笔钱存入银行时，你就是银行的债权人，背后有银行信用作为担保，安全性比较高。

比如你拿1万元银行存款1年期，利率为1.7%；那么1年后，银行需要将本金和利息退还给我们。其中本金10000元，利息170元。

我们来看看风险相对较高的银行融资。

所谓银行理财，就是我们把钱委托给银行，让银行帮我们做投资，然后按照约定给我们收益。银行存款是两种完全不同的东西。

换句话说，当您购买一家银行进行财富管理时，您聘请了一家银行作为“投资中介”来帮助您进行投资。相应的，银行也会收取一定的“中介费”。

因此，在银行理财产品中，银行更像是一个集资经理和投资渠道。对于这些产品，银行只是一个代销平台，资金仍然由基金、信托、保险公司管理，风险与投资有关。

02

如何识别银行融资的风险？

近两年，随着资管新规的实施，高风险银行理财产品占比有所提升。如果要识别自己购买的银行理财产品的风险等级，比较简单的方法是查看产品的风险等级：

一般来说银行做理财有风险吗，R3是临界点，R2以下的产品风险比较大。如果低，则实现回报的概率比较高；如果R3在上面，风险比较高，需要注意。

03

低水平绝对安全吗？

看到这里，有人开始问，低风险等级是不是就意味着绝对安全，不用担心本金收益的损失？

没有。

朋友之前在银行买过一款理财产品，发现买了两天就亏了近20%。她和7级地震带一样惊讶。让她震惊。

“天哪！在银行买的稳定理财居然亏本了？”

据悉，该行仍是知名的大型上市股份制商业银行，该产品不是高风险金融产品，风险等级为R3。

按理说，这些都是一些低风险的产品，应该不会有这么大的波动。但是这个理财产品赔钱是正常的。为什么？因为它是“净值理财产品”。

什么是净值产品？

所谓净值型是指产品的收益主要与净值相关，有点类似于基金。净值每天都在变化，可能会上升或下降。

比如产品刚成立时，净值为1元。你买了之后，净值涨到1.1，你就赚钱了；如果跌到0.9，你就会赔钱。

净值产品赔钱是正常的。

根据资管新规，2020年后银行做理财有风险吗，银行理财产品全部转为净值，不能承诺保本保收益。

也就是说，未来在银行购买的理财产品的本金也可能受损。认为在银行买产品没有风险是非常错误的观念，正确赚钱的想法是非常错误的观念。

04

购买银行融资是不是不错的选择？

看过安小梅之前文章的朋友应该都知道，安小梅不建议大家将大量闲置资金投入银行融资。

原因很简单，就是回报太低了。

自去年3月以来，银行理财收入已连续20个月下降。去年，银行理财5%的收益率是有可能的。今年基本没了。

目前，银行理财的平均收入为4%。这个收入跟不上我们常说的另一种产品——地方政府债券。

就风险而言，地方政府债券以政府信用为支撑，安全性仅次于国债。从收益来看，周期稍长一些，年化收益轻松达到8%，秒杀银行融资。在政策支持方面，地方政府债券作为新基建的资金来源。 5月份地方政府债券发行量创历史新高1.3万亿

正如安晓梅之前为大家分析过的，在主流金融产品中，债券是主要的配置资产，而在债券市场中，除了国债和政策性金融债之外，地方债已经成为第三大债券品种。在你购买的银行理财、信托、基金中，很多理财产品投资于地方债。

也就是说，金融机构把地方债打包成各种理财产品，卖给我们每个人。

说了这么多，其实买不买地方政府债是次要的。我想通过上面的分析让大家了解银行理财产品背后的逻辑。未来，每个人都会做出投资决策和财富管理。只有这样，你才能做出更明智的选择，至少不会被别人愚弄，这是最重要的。

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文章内容仅供参考，不构成投资理财建议；市场存在风险，投资需谨慎！