养老年金收益率不如国债是保险的核心，增值保值只是一个附属的价值

近年来，国内宏观环境悄然发生巨变：住房和住房深入人心，住房作为投资产品的观念发生了变化；理财产品打破刚性汇率，收益率持续下降；以银行存款和国债为代表的无风险利率产品收益持续下降；在机构话语权增加的同时，股市的波动性也在加大。

以增加终身寿险为代表的储蓄保险在中产阶级中很受欢迎，因为从安全角度来看，国债、50万元以内的存款和人寿保险是中国仅有的三种“刚换”产品。，从收益来看，3.5%的固定利率相比国债和银行存款具有明显优势。从功能上看，深度老龄化社会已经到来，很多家庭都面临着财富传承的问题。

储蓄保险可以在实现财富绝对安全的同时增值保值。在资金使用方面购买国债有限额吗，通过保险减免或抵押贷款可以获得相当大的灵活性，自然受到青睐。

但是当很多人咨询我的时候，我告诉他们：是的，储蓄保险有一定的增值和增值功能，但是我们首先需要关注的是它的保险价值，它是保险的核心，而增值和增值只是价值的附属品。

什么是保险价值？一句话：风险管理和现金流管理。

今天就来聊一聊，帮助大家了解保险的真正价值。同样的话题，还有我之前发过的一篇文章，《养老金年金的收益率不如国债？关于养老金的方式，我们可以再深入一点。看完这两篇文章，从产品层面，你才真正走进了保险之门。

保险受到《保险法》、《合同法》、《民法典》等一系列法律的保护。

一、 节安全值

保险的内容和现金的价值在合同里白纸黑字的写着，受法律保护，不管是一美元还是一亿，都非常安全。

毫无疑问，“保险”是保险业的基石。

二、 部分 杠杆价值（保证价值）

对于有保障的产品或功能有保障的产品，一般来说具有杠杆价值。比如医疗保险，你交2万保费，就给你2000万医疗费用保险。例如，定期人寿保险，您支付 20,000 保费并给您 500 万死亡保险。这些都是正的杠杆值。.

Section 三、 Saving Value（增值）

对于储蓄保险或有储蓄价值的保险，就有储蓄价值。买保险不是花钱，而是省钱。保险的现金价值也是一种可以随时变现的财富。

Section 四、 财富控制值

例如，如果一个女孩是独生子女，她的父母想将她一生的财产安全地交给孩子，但存在婚姻风险和人身风险。她年轻的时候，头脑还很不成熟。如果她太相信一个男人，或者如果女孩挥霍自己的财产，父母是没办法的，在人寿保险的结构中，有投保人、被保险人和受益人。通过合理的保险结构安排，财富始终由父母（投保人）控制。

如果父母发生事故，财产也会安全地转移给孩子（受益人和被保险人）。如果不出意外，父母会在孩子30多岁、40多岁，或者失去经济能力的时候，把财产转移给孩子，实现了财富的掌控价值。

编号五、婚姻财富规划价值

如果夫妻双方婚后财产没有特别约定，则为夫妻共同财产。一旦有婚姻风险，原则上是一个人的一半。

但是，通过保险的定向分配功能，保险的现金价值只能分配给您的子女，不会因您或您子女的婚姻状况发生变化而进行资产分割。

这对于担心孩子结婚的父母来说非常有价值。

编号六、 财富传承价值

这很容易理解。比如我50岁生了孩子，怎么给孩子留下一笔财富呢？买储蓄保险，把被保险人和受益人写成孩子，自己做被保险人，钱就安全地专属给孩子。

这笔钱可以用于孩子上学、启动资金、婚假等，甚至是孩子的养老金。

七、 节税计划值

将房子转让给孩子需要交税，不收取现金。但未来会有遗产税或财产税吗？我觉得很有可能会有，毕竟这是国际税。

但保险是免税的，不用担心未来30到50年资产转移给孩子时财产的损耗。

Section 八、 属性分配值

在法律实践中，以遗嘱方式分配财产，引发了许多当事人从未想过的纠纷。保险合同可以保证财富分配的确定性和灵活性。被保险人可以根据自己的意愿在保险合同中指定受益人和受益份额，从而实现定向继承。如果要变更，可以随时通知保险公司变更，比自己写的遗嘱和公证的遗嘱更方便。

例如，老人有三个孩子。老人想把一半的财产留给大儿子，40%的财产给女儿和二儿子，剩下的10%给事业有成的三儿子。通过遗嘱非常容易。引起纠纷，伤害家人感情，这个问题通过保险是不存在的，收入份额可以随时改变。

九、 部分债务分离

对于很多创业的企业主或家庭来说，通过保险的资产设计，将这项资产与家庭和个人可能的债务隔离开来。如果以后生意不顺，这个物业也可以保证安全。

十、 现金流管理价值部分

我看到一个同行卖了一个大单，6000万！我去算了一下这个产品的退货率，真的不高，半天不明白他是怎么卖的（客户为什么要买）

我后来想通了。

本政策受益人第五年至第七年每年1200万，连续三年，第八年每年67.20,000，60岁起每年134.@ > 40,000，得到它直到你死。

产品具有终身现金价值，可抵押融资或退保。受益人年满105岁时，仍有现金价值5844万。

此外，保单的身故价值永远是6000万，这意味着任何时候被保险人去世，他都可以给家人留下6000万现金。

一键搞定，确保您的子孙生活水平不低于中产阶级。你觉得值得吗？这个价值无疑是巨大的，在一定程度上无法用现金来衡量。客户怎么可能不为所动？除了保险，还有哪些金融产品可以做到呢？

你能说这个价值可以用资产收益率来衡量吗？

第十个一、利率锁定值

保险利率在合同签订时确定。无论未来利率如何变化，利率都将保持不变，以防范低利率风险。

我见过一些人以一岁孩子的名义购买延长的寿命。如果未来的孩子活到100岁，利率可以锁定99年。除了保险，没有任何金融产品可以做到这一点。

第十个二、强制储蓄值

克服当前的过度消费，针对特定的目标购买国债有限额吗，比如孩子的教育基金、自己的养老金等，强行储蓄，无脑理财。

第十个三、融资价值

现金价值可以作为抵押获得融资，而不影响保险资产的持续升值。融资比例高于房屋。这是一项硬资产。

十大四、移民规划价值观

例如，未移民的亲属作为被保险人，被保险人出国，在国外不断获得现金流，但保单属于被保险人。

综上所述，保险的价值是独一无二的，很多功能只有保险才能实现。这个价值值多少钱？虽然作为三大套现产品，保险的收益率比银行存款和国债具有压倒性的优势，但其保险价值更是无价之宝。在保险价值面前，保险收益是有意义的，否则就会失去。它只是一个普通的金融产品。

对于客户来说，这些功能不需要全部使用，只需要一两个就可以满足购买保险的需求。对于保险公司和代理人来说，“满足客户的愿望，带走客户的后顾之忧”，用“保险让生活更美好”，为什么不能卖保险，为什么不能创造价值？

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