【干货】一下的大小之分，安全问题也不容忽视

【简介】你买的保险是合同，不是你买的保险公司。

最近很多客户问我：“没听说过这家保险公司小公司的股份有用吗，靠谱吗？” “如果保险公司破产了，我能拿回我的钱吗？”像这样的问题，保险公司的安全问题一直是消费者关心的话题。今天就带大家理一理，了解一下我们平时提到的小公司。

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没听说过≠小公司

在中国，说到大家耳熟能详的保险公司，平安和人寿就是他们的代名词。无论是知名度还是公司实力，他们都是中国保险业的佼佼者。所以，中国平安2019年158.3亿的业务推广费并没有白费。

以上数据摘自：（亚洲保险竞争力排名研究报告，由加州大学富勒顿分校保险研究中心 (CSUF) 委托开发）

如上图，中国大陆排名前30的寿险公司有没有很多没听说过？

排名第十的中信保诚人寿由中国中信集团与英国保诚集团（世界500强排名第5位0））联合创办。目前，中信保诚人寿总部位于北京，公司注册资本23.6亿元。截至2019年6月末，公司总资产约916亿元。

工银安盛，排名第15位，由全球最大的银行工商银行和安盛集团（全球最大的保险资产管理公司，《财富》世界500强第2位7））联合成立。当然，工银安盛还有小股东中国五矿。

因此，出资方一方面是国内顶级巨头企业，另一方面是国际知名保险集团。你能说他小吗？答案当然是否定的。

当然，也有很多保险公司不是那么大的保险集团和大型国企。这样的公司是小公司吗？答案当然是否定的。

《保险法》对保险公司的注册资本、偿付能力等刚性指标有严格要求。

第六十八条设立保险公司小公司的股份有用吗，应当具备下列条件：

(一）大股东持续盈利，信誉良好，近三年无重大违法违规记录，净资产不少于2亿元；

没有可以成立的小保险公司，规模只是相对的。与大型保险集团和合资公司相比，小型公司的资产规模和营业收入相对较小，但也是符合法律法规要求的合规公司。

中国有 86 家寿险公司和 89 家财产险公司（截至 2019 年 9 月），所以如果您遇到没有听说过的保险公司，请不要妄下结论。你应该做的第一件事就是理解它。

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小型企业安全吗？

《保险法》对所有公司都有注册资本、责任准备金和保险保障基金的要求，保险公司在特殊情况下用于保护投保人利益。此外，监管机构还将动态监控各保险公司的还款比例。低于规定数额的，按照国务院保险监督管理机构的要求采取相应措施，达到规定数额。

偿付能力：保险公司偿还债务的能力。保险公司应当拥有与其风险和业务规模相适应的资本，并保证偿付能力充足率不低于100%。

核心偿付能力充足率：核心资本与最低资本的比率，衡量一家保险公司优质资本的充足程度；

综合偿付能力充足率：实际资本与最低资本之比，衡量保险公司整体资本充足率；

前十名的保险公司几乎都是名不见经传的小公司，但是这个报销数据很重要，只要高于100%，就意味着可以偿还公司所有的保单债务。

当然，偿付能力越高越好。偿付能力特别高的主要原因是保险公司刚刚成立，公司的保单业务不足。但足够的偿付能力是衡量一家公司是否可靠的关键指标。各公司的偿付能力可在银保监会网站查询。

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如果一家小公司破产了怎么办？

《保险法》第 144 条：

有下列情形之一的，国务院保险监督管理机构可以接管保险公司：（一）公司偿付能力严重不足；（二）违反本法规定）危害社会公共利益可能严重危害或已经严重危害公司偿付能力。被接管的保险公司的债权债务关系不会因接管而改变。

换句话说，监管机构将接管相关保险公司。接管期限届满后恢复正常经营的，终止接管。在接管过程中，符合破产法规定的破产条件的，可以依法进行破产重整清算。公司的人寿保险合同和责任准备金必须转让给其他经营人寿保险业务的保险公司才能继续经营，转让的合同仍然有效。

例如，此前经历过危机的安邦保险集团，在2020年1月31日支付了安邦最后一次出具的旧保单。至此，1.5万亿安邦的中短期-定期理财 保单已全额兑付。 2月22日，在安邦集团被接管两周年之后，鉴于从安邦集团分拆出来的大家保险集团已经正常经营，银保监会依法结束了对安邦的接管。运营能力。 （详见2020年第八期）

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小公司理赔不靠谱？

理赔的最终依据是保险合同，不分保险公司大小。所有保险公司将根据保险条款的内容进行赔偿。条款未涵盖的任何内容都将被公司拒绝，无论其规模大小。

如下图所示，中国银行保险公司发布的寿险公司服务评级综合反映了销售、理赔、咨询、维权等方面。通过来电率、理赔率、投诉率等八类指标进行评分，评分由AA递减至倒数。

看看前 20 名中有多少您没有听说过的小公司？

节选自《2018年保险公司服务评价结果》

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写在最后

总而言之，保险公司无论大小，都没有多少安全漏洞。所以你不必担心保险公司的规模。更需要注意的是，这份保险的保障范围是否足以满足我们的需求。在保险责任相同的前提下，当然要选择性价比高的公司和产品。