反对最高赞的@灵也有希望的答案（一）

反对票数最高的@Ling 也有一个有希望的答案。

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一、“不公平竞争”的概念令人困惑

由于与保险公司存在直接的利益关系，银行会利用自身资源在保险渠道竞争中为相关保险公司进行不正当竞争。

我国有《反不正当竞争法》，对什么构成不正当竞争有明确的法律规定。该被诉人所描述的行为与不正当竞争无关。

什么是不正当竞争？例如，几家保险公司通过同一家银行进行销售。为了让银行更多地销售自有产品，P保险公司向银行基层领导、网点经理、客户经理承诺大量返利。这种商业贿赂是不正当竞争。如果签订独家代理协议，就会减少这种不正当竞争。

即使你突然拔掉帽子，你也应该依赖垄断行为。我认为回答者的意图显然是担心垄断。

以下是反垄断法：

垄断行为包括：（一）经营者达成垄断协议；（二）经营者滥用市场支配地位；（三）经营者集中具有或可能具有消除作用）或限制竞争。

遗憾的是，垄断行为的界定在世界范围内都是一个法律问题，司法机关普遍谨慎使用反垄断法。在写论文来论证企业的垄断时，必须更加谨慎。目前，我认为这个回答者没有这样的法律素养。至少可以肯定的是，在中国，银行保险公司在短期内不太可能垄断保险市场。目前几大银保公司的份额，还不足以让中国人寿平安再看一眼。垄断呢？就像我开了几家便利店，啤酒只卖青岛的，其他啤酒不准进。这不是很正常的商业行为吗。

这个答主连最基本的法律概念都不知道，懒得去查，还敢写这方面的论文。这种自信真的很值得赞赏。

二、发达国家银保合作模式的描述是基于部分概括

在发达国家，银行与保险公司的合作模式是代理合同模式。在我国，银行和保险公司同时作为子公司在一个公司实体下运营。也就是说，银行直接参与保险业务。

德国和法国已经有了银行控股的保险公司，而且发展得很好。似乎受访者已将这两个国家排除在发达国家行列之外。诚然，美国几乎没有银行拥有的保险公司，但美国的银行体系非常独特，美国的金融法只适用于美国。把美国的制度当作圣经是大错特错。举个简单的例子，在美国之前的经济危机中，大量银行倒闭，社会却保持稳定。中国是否有可能允许银行随意倒闭？更重要的是，美国 1999 年的金融服务现代化法案允许银行、保险公司、与证券以控股公司形式相互渗透，监管趋于放松。全球金融混业经营是大趋势。金融集团为客户提供银行、保险、理财、证券等服务，只会降低渠道成本，提升客户体验。为什么要被视为野兽。

三、极端观点，危言耸听

因此，银行保险公司的存在对保险业造成了极大的伤害。

大写服务会大大危及这个结论，信心无限。对不起，德国和法国有银行保险公司。请告诉我，他们对当地保险业造成了哪些“巨大伤害”？没有模型是完美的。具体的优缺点是什么？德国和法国有现成的例子，中国也有现成的例子。你应该分析和分析。利弊分析不是写论文的基本方法吗？只分析缺点，是写论文还是大字报。第一，这个答案完全忽略了好处，只列出了缺点，观点偏激；二是措辞模糊，弊端只指出不正当的不正当竞争/垄断；第三，逻辑混乱，垄断与危害直接等同。即使垄断也不一定会带来危害。高通、英特尔、谷歌等公司在各自领域的垄断造成了多大的伤害？没有任何定量分析，就没有任何实质性伤害的案例，大伤害的结论太便宜了。

-----------------------------------分界线，以下是我个人对银保保险公司的看法—— -------------------------------------------一、银行进入保险业的好处：1.强化竞争 中国寿险行业有一些“巨头”，如中国人寿、平安、新华、泰康，资产规模上千亿甚至上万亿，新兴保险公司很难撼动霸主地位。大量银行资金进入保险业，利用自己的渠道发展自己的保险公司，具有一定的鲶鱼效应，可以给保险公司带来更大的活力。短期来看，银保公司的实力还不够。毕竟，不管银行有多大，保险领域的强龙依旧难以压倒。但从长远来看，哪家保险公司敢于彻底鄙视银保公司呢？毕竟在中国，银行比保险公司嚣张得多。

2.减少短期行为和不规范行为 几年前，银保渠道误导销售、夸大客户利益的现象十分普遍。保险公司目前喝得烂醉如泥。他们今年卖的保险，几年后还清。当客户发现有问题时，只能到银行分行找麻烦。保险公司已经拿了钱走了。保险公司今年骗这个网点，明年骗那个网点，等到所有网点都臭了。干脆放弃银保渠道也没关系。保险业真正的食品业务是保险业务。

这种情况的本质是银行和保险公司的长期利益不一致，保险公司会为了自己的短期利益透支银行网点的名誉。银保公司与银行的长远利益是一致的，真正把银行网点当成自己的网点，把银行的声誉当成自己的声誉，这将有效减少损害银行声誉的误导性销售行为。而且，正如我刚才所说银保渠道经理发展前景，商业贿赂也会减少。

3.加快发展保险 本行拥有大量的客户、良好的信誉、成熟的销售网络和销售经理团队银保渠道经理发展前景，具备发展保险的条件。但是，为了推广其他保险公司的产品，银行不会投入过多的资源，也不会有长远的打算，只是为了赚取手续费。银行的优势资源在保险市场没有得到充分利用。现在为了推广自己保险公司的产品，银行将投入更多的资源，把保险业务作为战略业务，制定更科学的长期发展规划。只有这样，才能充分利用银行业的资源，真正带动保险业的发展。

4.提升银行竞争力 对于银行而言，提供更加一体化的全方位金融服务，符合全球金融业混业经营的大趋势，可以增加银行的客户粘性。同时，也形成了多元化经营，形成了更大的综合性金融集团，更有利于实现“大而不倒”的效果。

二、银保公司现阶段最大的问题

1.产品单一，主要是短期理财产品，并没有真正起到保险的作用。这是由现阶段银行渠道本身的特点决定的。很难在短时间内向客户解释复杂的长期保障保险产品。银行理财经理不愿出售此类产品；短期理财保险产品卖得好，速度快，基金经理喜欢。但是，这类短期理财保险产品对保险公司来说基本上是无利可图的。2.看似发展迅猛，其实是一棵背树乘凉，而不是保险公司本身。银行保险公司就像温室里的花朵。反正，有一个坚强的父亲保护他们。在这里获得更多的资源比自己出去战斗要容易得多。但是如果你太依赖你的父亲，你怎么能提高自己的能力呢？依靠父亲，你可以过上舒适的生活。创新产品和服务的动力是什么？这是值得怀疑的。

以上两个问题，决定了几家银保保险公司没有资格挑战传统保险巨头（如中国人寿、中国平安、新华）。顶多淘汰一些同类产品单一、过度依赖银行渠道的小型保险公司。这些小公司没有自己儿子的命，却得了自己儿子的病。面对真正的儿子，他只能被扔到外面饿死。

结论： 1、更多的经营主体必然会加剧竞争，更多的资本必然会带动行业的发展。银保保险公司的出现具有重要的积极意义。2 银保公司现在活在温室里，但产品单一，专业能力薄弱，创新动力不足。他们没有资格在短期内挑战老牌巨头，但未来可期。

以上。