国办搭售保险、转嫁成本被开了罚单并被通报批评

前几天，国办巡视办暗访查了查，又约谈了总行。最终，一家大型国有银行和一家股份制商业银行被罚款，并被冠以“搭售保险、转嫁成本”的罪名。交流批评意见。

据中国政府网消息，根据群众在国务院“互联网+监察”平台上反映的问题线索，国务院监察办在暗访的基础上，推进，协调银保监会、北京银保监局成立检查组。赴某大型银行北京分行、某股份制银行北京分行依法对贷款搭售、成本转移等问题进行现场检查。

检查发现，两家银行部分分行未积极落实国家关于深化小微企业金融服务、降低小微企业综合融资成本的部署要求。小微企业贷款存在贷款捆绑、转移成本等问题，变相提高了小微企业的综合融资成本，增加了小微企业的负担。

当日，银保监会官网信息公布了对上述两家银行的处罚​​：大银行连续两次被罚款30万元，合计罚款60万元股份制银行被罚款50万元。

罚款金额其实不算太大。有句话说，捆绑保险不是只有这两家银行才有的问题。

《Enjoyable Finance》向业内多位银行家提问。归根结底，他们的压力来自于中间业务收入等运营效率考核指标。

其实早些年，他们踩过几个类似的“灰色地带”。就在此时，备受瞩目的银监会针对“七禁”要求，对银行违规经营行为进行整治。因此，从整个行业的角度来看，相关的不合规乱象已经大幅减少。

早些年将成本转嫁给客户的套路，以及这些（附例子）：

（如果最近有客户遇到银行这种做法，可以后台联系我们诉苦，我们会督促银行业务更加合规。）

1，与贷存和贷存挂钩。

存款和贷款本来是银行两种不同的传统业务。 “存款自愿、取款自由”是银行办理存款业务的基本原则。但有的银行在发放贷款时要求将部分贷款转为存款，有的甚至规定“存一贷一或存一贷二”。

- 例1，某银行苏州分行曾向某企业发放1000万元短期贷款，要求将500万元转为承兑汇票保证金。

- 示例2，某银行深圳分行明确要求客户将贷款金额的45%作为定期存款存入。

2、随机浮动利率，一个浮动到顶部。

贷款定价是商业银行信贷管理的基本环节之一，它反映了商业银行的风险定价能力。但部分银行不计较贷款不计算资金成本、风险成本和管理成本，普遍将贷款利率上调至最高限额，严重违反利率管理规定，增加了融资成本。客户。

3。贷款费用和浮动利润分成费用。

发放贷款收取利息、提供服务收取费用是银行理财的基本原则。一些银行在实际经营中，借由发放贷款的机会，要求客户接受不合理的中间业务或其他金融服务，收取费用；以账户管理费、财务咨询费、贷款安排费、额度占用费等名义，额外收取部分利息。

- 例1，某银行深圳分行向172家贷款公司收取财务咨询费4481万元，但均无法提供提供咨询服务的相关证明。

- 例2，福建某银行支行向客户发放70万元住房抵押贷款时，强迫客户签订《个人贷款咨询服务协议》。客户虽然没有享受银行的相关咨询服务，但还是被收取了3500元的服务费。

4、转嫁成本，增加负担。

作为一个企业，各种正常的成本和费用在经营中是不可避免的。但是，为了提高自身利益，降低业务成本，部分银行将本应由银行承担的贷款业务及其他服务产生的尽职调查、抵押品评估等费用以收费的形式转嫁给客户，导致给客户带来不合理的经济负担。增加。

5、非法收费、擅自涨价。

随着银行服务项目的逐年增加，违规增加收费项目、擅自提高收费标准的现象也出现了。部分银行违反政策，擅自增加收费项目。原银监会等三部委印发的《关于银行业金融机构免收部分服务收费的通知》发布后，仍有部分银行在变更项目名称后继续收费应该是免费的。

- 例一，取消密码重设费后，部分银行增加了密码挂失费。

部分银行的收费标准与服务质量和效率存在偏差。在收费的同时，他们并没有为客户提供实质性的服务，没有给客户带来实质性的利益，也没有为客户提高实质性的效率。

- 例一，比如最常用的汇款服务，有些银行有“一刀切”的收费标准。如果消费者不需要即时汇款，银行也会收取即时汇款费用。

- 例2，部分银行收费未披露、不透明、未完全履行披露义务，哪些服务收费，哪些服务免费，哪些原来免费现在收费，哪些原来收费现在收费现在免费，无需直接通知客户等。客户在业务完成之前不知道他会被收费。

6。强制捆绑和不当捆绑。

金融消费者在接受银行服务时应享有充分的选择权。但是，个别银行在为客户提供金融服务时，特别是在发放贷款时，会强制捆绑销售理财、保险、信用卡、基金等各类金融产品。

- 例一，国家办稽查局稽查的两家银行联合销售保险产品为例。

- 例2，某银行广州分行某年10个月新增个人贷款客户4138户，均需办理存款、保险等业务关于银行业金融机构免除部分服务收费的通知，其中2543户需购买已售出的保险产品由银行代办，共收取保费4788万元。

- 例3，某年沪深两市49家上市公司以自有资金购买银行理财产品近150亿元，目的是从银行获得融资。

7、高利率吸引存款，借钱收利息。

高息储蓄问题本来是违规问题，已经整改解决，但在某些年份，如果社会资金收紧，高息或变相高息增持的现象又开始抬头，尤其是在月末和年末。并且更加突出。

特别是，高息存款征集与私人融资相关。银行员工对内对外与基金经纪人合作，或对基金经纪人采取默契态度，以理财或存款的名义将民间借贷资金存入银行，然后借入银行账户支付并收取高额利息。一旦资金链出现问题，银行的责任和风险在所难免。

例一，浙江发生一起民间高利贷引发资金诈骗案，涉及杭州、宁波、绍兴、嘉兴多家银行，涉案金额高达数十亿元。银行存款与私人融资之间的联系是有原因的。

8、打包服务，欺骗客户。

金融产品销售和各类中间业务应该有明确的价格、未清项目和协议，但有些银行提供一揽子服务和综合解决方案。

例1，北京金融街友家支行一次，在为客户开户时，将开户管理、网上银行、电话、短信回复等组合成一揽子服务，每户收费1600元。客户在银行找熟人调解后，免收500元短信回复费。原因是熟人告诉客户，短信回复的功能与网上银行基本相同，无需重复。但在这个故事中关于银行业金融机构免除部分服务收费的通知，我也看到了支行认熟、欺骗学生、组装同类产品、提供随机价格。